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篇（1）

中國建設(shè)銀行于2004年9月21日正式改制成立中國建設(shè)銀行股份有限公司。自此，中國建設(shè)銀行提出了 “始終走在中國經(jīng)濟現(xiàn)代化的最前列，成為世界一流銀行” 的戰(zhàn)略愿景和“為客戶提供更好服務(wù)，為股東創(chuàng)造更大價值，為員工搭建廣闊的發(fā)展平臺，為社會承擔(dān)全面的企業(yè)公民責(zé)任”的使命。建行孝感分行在隨后的金融改革實踐中，堅持“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念，致力提高工作效率，雕塑服務(wù)形象，增強廣大客戶的滿意度、依存度、奉獻度，強化核心競爭力，實現(xiàn)價值最大化。為此，孝感分行通過行政管理的手段，探索符合本行特色的發(fā)展模式，穩(wěn)步推進城區(qū)網(wǎng)點扁平化管理這一實踐活動，促進了金融業(yè)務(wù)快速、穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。

城區(qū)網(wǎng)點扁平化管理也叫“單點式”管理?！皢吸c式”管理就是為了提高工作效率，縮小管理半徑，減去中間環(huán)節(jié)，由市分行直接管理各網(wǎng)點的管理模式。這種管理模式有些類似我國的“省管縣”這一模式。而我行減去的中間環(huán)節(jié)是居于分行與網(wǎng)點之間的支行這一級，取消支行一級對網(wǎng)點的管理，由分行直接管理網(wǎng)點。在建設(shè)銀行剛剛實行股份制改革后，孝感分行采取的管理模式是分行――支行――分理處（儲蓄所）。即由分行管理支行，再由支行管理網(wǎng)點，管理層次為三級。在這種模式下，一些城區(qū)支行均為“一拖三”或者“一拖四”以上，即一個支行下面設(shè)立了兩至四個到六個分理處，這對市分行而言，增加管理層次，延長了管理半徑。這不利于提高工作效率，不利于提升建設(shè)銀行的服務(wù)水平和服務(wù)形象，也造成了人力、物力資源的浪費。建設(shè)銀行在實行股份制改革后，要打造服務(wù)高效、形象一流的銀行，迅速克服過去“門難進、臉難看、話難聽、事難辦”的官行衙門習(xí)氣，是擺在改革實踐面前的當(dāng)務(wù)之急。而實行“單點式”管理，精簡機構(gòu)、裁減冗員是徹底改變這種病癥的得力措施。為了改變這種狀況，建行孝感分行圍繞股份制改造，全面鋪開各項改革措施。對城區(qū)網(wǎng)點實行扁平化管理，城區(qū)支行、分理處取消機關(guān)本部，直屬市分行管理，壓縮了管理半徑。

一、扁平化管理的效能之一是提高了全行的核心競爭力和知名度

扁平化管理后，孝感分行緊緊圍繞創(chuàng)先爭優(yōu)的工作目標(biāo)，堅持科學(xué)發(fā)展觀，搶抓發(fā)展機遇，把握市場脈博，加快轉(zhuǎn)型步伐，克難奮進，扎實苦干，在業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益等方面取得了較好成效。截至2009年12月底止，孝感分行全行個人存款新增取得歷史性突破，新增計劃完成率在省區(qū)行排名第3位；個人存款新增當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)占比達35.1%，市場份額首次躍居同業(yè)之首。2009年度孝感分行獲得省分行授予的“個人金融業(yè)務(wù)先進單位”、“個人存款業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒獎”、“個人頂端客戶發(fā)展先鋒獎”、“自助設(shè)備運營效率先鋒獎”等獎項。 同時，對公存款新增同業(yè)排名躍居第一。對公信貸總量和新增均首次躍居同業(yè)第一，并在省區(qū)行排名第二。對公賬戶凈新增在全省建行系統(tǒng)排名第三；對公中間業(yè)務(wù)收入位居省區(qū)行第三。孝感分行被省分行授予2009年度“公司業(yè)務(wù)優(yōu)勝單位”、“信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整先進集體”、“國內(nèi)保理業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勝單位”、“企業(yè)年金業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勝單位”等稱號。2009年孝感分行在全省建行系統(tǒng)綜合考核排名中位居第二位，被湖北省分行授予全省建行“2009年度先進單位”光榮稱號。2009年和2010年連續(xù)兩年被孝感市授予“目標(biāo)管理先進單位”。

二、扁平化管理的效能之二是提升了全行的服務(wù)效率和服務(wù)形象

扁平化管理后，孝感分行大力開展星級網(wǎng)點建設(shè)，樹立一流形象。一是把星級網(wǎng)點建設(shè)與網(wǎng)點轉(zhuǎn)型相結(jié)合，形成協(xié)調(diào)管理的格局。根據(jù)建總行關(guān)于網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的要求，該行轉(zhuǎn)型措施有六個方面（大廳致勝、個人業(yè)務(wù)顧問銷售服務(wù)、柜員服務(wù)流程、網(wǎng)點精神、支持系統(tǒng)使用情況、后臺對前臺服務(wù)保障情況）60條，并結(jié)合第二代網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的要求，將細(xì)化的標(biāo)準(zhǔn)與銀行業(yè)協(xié)會關(guān)于星級網(wǎng)點評定標(biāo)準(zhǔn)的五個方面（服務(wù)環(huán)境規(guī)范、服務(wù)禮儀規(guī)范、服務(wù)行為規(guī)范、服務(wù)技能規(guī)范和檢查監(jiān)督規(guī)范）41項內(nèi)容相互融合、并行不悖。二是廣泛拓展監(jiān)督渠道，形成多維促推的格局。由市分行個金部直接下網(wǎng)點參與全流程管理，從晨會到班后會全過程監(jiān)控跟蹤，每周考評，服務(wù)質(zhì)量明顯提高，社會美譽度不斷提升。三是推出自我管理制度，形成自加壓力的格局。在文明規(guī)范服務(wù)星級網(wǎng)點建設(shè)活動中，各網(wǎng)點建立約束機制，進行自我約束、自我管理。利用晨訓(xùn)和班后會，每天對當(dāng)日的文明規(guī)范服務(wù)質(zhì)量進行評價和總結(jié)，由網(wǎng)點經(jīng)理面對面提出存在的問題，并限期整改。設(shè)立“雙大堂經(jīng)理”，在客戶人數(shù)多、業(yè)務(wù)量較大的情況下，該行網(wǎng)點經(jīng)理及時調(diào)配人員，推出后備大堂經(jīng)理，擔(dān)任引導(dǎo)、分流客戶和進行現(xiàn)場產(chǎn)品介紹與營銷的職能。同時實行大堂經(jīng)理輪流值班制度。2011年上半年，湖北銀行業(yè)協(xié)會孝感辦事處授予孝感分行五星級網(wǎng)點4個，其中在城區(qū)就有2個網(wǎng)點，四星級網(wǎng)點有10個，城區(qū)五星級、四星級網(wǎng)點覆蓋面占比居同業(yè)領(lǐng)先單位。

綜上所述，隨著建設(shè)銀行股份制改革后，建行孝感分行圍繞“市場爭份額，系統(tǒng)爭位次，合規(guī)保安全，管理上臺階”的奮斗目標(biāo)，穩(wěn)步推進一系列切實可行、行之有效的創(chuàng)新措施，有力地發(fā)揮了行政管理在自身金融改革實踐中的效能，不斷提高集約化經(jīng)營度，大大提升了社會形象和服務(wù)效率。

參考文獻：

[1]《牢固樹立和認(rèn)真落實科學(xué)發(fā)展觀》.

篇（2）

如何使我國金融監(jiān)管水平有一個質(zhì)的飛躍，探索建立既要遵循市場經(jīng)濟和國際慣例，又要符合中國國情的監(jiān)管體制，切實做到完善監(jiān)管理念、更新監(jiān)管方式、提高監(jiān)管效率，是擺在我們面前的緊迫任務(wù)。我認(rèn)為首要的問題是：金融監(jiān)管應(yīng)有新理念。

從單純合規(guī)性監(jiān)管向注重風(fēng)險性監(jiān)管轉(zhuǎn)變

所謂合規(guī)性監(jiān)管，就是把監(jiān)管的重點放在金融機構(gòu)的審批和業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)性上。不可否認(rèn)，合規(guī)性監(jiān)管對維護金融安全具有重要作用，但它仍停留在獨立性嚴(yán)重不足條件下的行政式監(jiān)管階段，所以它畢竟是一種一般性、淺層次、現(xiàn)場的、靜態(tài)的金融監(jiān)管方式。而風(fēng)險性監(jiān)管則具有深層次、超前性、動態(tài)的特征，它具體表現(xiàn)在：（1）從風(fēng)險為本的理念出發(fā)，注重建立一整套結(jié)合我國銀行業(yè)具體特點的非現(xiàn)場的風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)體系，如建立銀行業(yè)清償能力監(jiān)察制度、呆賬準(zhǔn)備金制度、并表監(jiān)管制度、信息披露制度以及銀行信用評級制度等，能真實、充分地反映金融機構(gòu)的整體風(fēng)險，防止形成監(jiān)管“真空”和“漏洞”。（2）注重構(gòu)建金融業(yè)的安全網(wǎng)，如早期預(yù)警體系、存款保險制度、有效的“進入———退出”機制等，變事后監(jiān)管為事前監(jiān)管。（3）風(fēng)險性監(jiān)管既要立足于微觀金融風(fēng)險，也要顧及宏觀金融風(fēng)險；既要分析制度性風(fēng)險，也要致力于研討道德風(fēng)險。這樣做，有利于宏觀貨幣政策風(fēng)險和微觀金融經(jīng)營風(fēng)險的結(jié)合；有利于金融體制改革和建立相應(yīng)的誠信機制相結(jié)合。（4）努力拓展金融監(jiān)管所涉及的領(lǐng)域和深化金融監(jiān)管的，如傳統(tǒng)觀點認(rèn)為，中間業(yè)務(wù)無風(fēng)險是最保險的，事實上，中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中也存在有各種不確定因素，也會碰到各種各樣的風(fēng)險，如違約風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和風(fēng)險等，處理不當(dāng)，與貸款風(fēng)險一樣，會使實際收益和預(yù)期收益存有偏差而蒙受損失。

建立風(fēng)險為本的理念，有利于將監(jiān)管模式與建立風(fēng)險系統(tǒng)架構(gòu)相結(jié)合，有利于圍繞風(fēng)險確定監(jiān)管重點、統(tǒng)一監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)、有效配置監(jiān)管資源和真實評價監(jiān)管的效果，也有利于建立風(fēng)險性監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管制度。

從維護金融安全監(jiān)管提升到既要維護安全又能提高金融業(yè)核心競爭力方面轉(zhuǎn)變

金融監(jiān)管的本質(zhì)目的，是為金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展?fàn)I造有利的內(nèi)部和外部環(huán)境。從這一意義上說，為監(jiān)管而監(jiān)管，不講效率的監(jiān)管，實際上隱含著最大的風(fēng)險。過去我國在實施合規(guī)性監(jiān)管過程中，往往以犧牲效率為代價來追求所謂的安全，如產(chǎn)生“惜貸”，大量保存“超額準(zhǔn)備”等現(xiàn)象，這顯然是監(jiān)管的變形和異化。

金融監(jiān)管要兼顧安全和效率，也就是要處理好金融發(fā)展和規(guī)范的關(guān)系。對此，界頗有爭議，有人堅持“發(fā)展中規(guī)范”，認(rèn)為沒有發(fā)展就談不上規(guī)范；也有人堅持“規(guī)范中發(fā)展”，認(rèn)為金融業(yè)道德風(fēng)險高、違規(guī)收益高、監(jiān)管必須先行，規(guī)范是發(fā)展的基石，規(guī)范永遠(yuǎn)是主旋律。其實，發(fā)展和規(guī)范是不能分離的，最多也就是在監(jiān)管過程中視不同情況其重點有所側(cè)重。處理好兩者關(guān)系的總基調(diào)應(yīng)該是：“在發(fā)展中重規(guī)范，在規(guī)范中求發(fā)展”。只有這樣，才能真正做到金融監(jiān)管兼顧安全和效率，注重在監(jiān)管中不斷提出解決問題的切實措施，將監(jiān)管與強化法人治理結(jié)構(gòu)、增減業(yè)務(wù)種類、建立監(jiān)管人員準(zhǔn)入退出機制、提高服務(wù)質(zhì)量等有機結(jié)合起來。總之，金融監(jiān)管應(yīng)在維護金融安全的前提下努力提高金融的核心競爭力。

從注重單一監(jiān)管方式向全過程、多元化、有重點轉(zhuǎn)變

長期以來，我國金融監(jiān)管采取直接行政性管理方式，這是一種單向被動、直接管理、帶有計劃經(jīng)濟痕跡、具有濃厚行政色彩的監(jiān)管方式，顯然不適應(yīng)金融體系市場化、國際化的要求。

所謂全過程的監(jiān)管，即對金融業(yè)的準(zhǔn)入、金融業(yè)的市場運作和退出均要進行監(jiān)管。事實說明，金融監(jiān)管是一個過程，全過程中若有一個環(huán)節(jié)缺位，不僅會這一監(jiān)管環(huán)節(jié)的成效，而且也必然會影響監(jiān)管的總體效果。當(dāng)今世界，金融的總趨勢是向綜合性經(jīng)營發(fā)展，為建立監(jiān)管部門之間、監(jiān)管各個環(huán)節(jié)之間的配合協(xié)調(diào)關(guān)系，需要構(gòu)筑一個、高效和完整的金融監(jiān)管系統(tǒng)，已是面臨的重大。

所謂多元化，就是要摒棄我國長期以來實行的單一的合規(guī)性監(jiān)管模式，堅持市場化趨向，堅持多元化管理。具體說，應(yīng)采用內(nèi)外結(jié)合型的監(jiān)管模式。長期以來，我國金融業(yè)自律監(jiān)管和自律意識較差，且金融監(jiān)管信息存在著嚴(yán)重的不對稱性，所以偏重于外部監(jiān)管，但從世界金融監(jiān)管的大趨勢看，越來越多的國家傾向于內(nèi)外結(jié)合型的監(jiān)管模式，它有利于在監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的雙向互動，既體現(xiàn)了平等的地位，也加強了金融監(jiān)管和金融機構(gòu)經(jīng)營創(chuàng)新之間的相互促進關(guān)系。加強監(jiān)管，如依托社會監(jiān)管體系、社會輿論監(jiān)督、聘請金融監(jiān)察員、建立金融界獨立董事制度等。要拓寬監(jiān)管領(lǐng)域，金融監(jiān)管不僅限于內(nèi)債而且還有外債；不僅限于國內(nèi)，而且包括境內(nèi)外以及國際金融監(jiān)管的領(lǐng)域和渠道。

所謂有重點，就是要著重在監(jiān)管防風(fēng)險、監(jiān)管出效率、監(jiān)管有利于提高金融的核心競爭力上多下功夫、多化氣力。就我國而言，巨額的不良貸款和不規(guī)范的證券市場中潛伏著金融業(yè)的根本患，應(yīng)該是金融監(jiān)管的重點所在。

從一般性行政監(jiān)管向健全法制努力建立信用體系方面轉(zhuǎn)變

與行政性監(jiān)管存在有主觀性、滯后性和非公平性的缺陷相比，監(jiān)管手段則具有強制性、規(guī)范性、穩(wěn)定性、可預(yù)測性和概括性的優(yōu)點。改革開放以來，金融立法取得了較大的進展，我國相繼頒布了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》、《證券法》、《貸款通則》等，這些基本法律，是金融監(jiān)管的法律基礎(chǔ)，完善我國金融法律制度體系，是加快金融監(jiān)管的前提和保障。但是為了使金融監(jiān)管更程序化、標(biāo)準(zhǔn)化、有針對性和可操作性，還需要制定與此相配套的更多的專業(yè)性法規(guī)、條例，以及制定具體的監(jiān)管辦法、規(guī)定和實施細(xì)則。

我國加入世貿(mào)5年后，對外資金融機構(gòu)要實施國民待遇、取消市場準(zhǔn)入中的非審慎性限制措施、實行透明度原則等，必須引起重視，如果不及時完善我國金融監(jiān)管的法律體系，在法律“漏洞”和各種新類型法律案件面前，我們必將處于被動和不利的地位。

與此同時，在推進金融監(jiān)管法制化的過程中，為切實保證依法行事，建立和健全信用體系，改進和完善社會信用機制，規(guī)范金融活動中的信用行為尤為重要。這就要一方面采取有效性措施加強全社會誠信，另一方面加大對違法違紀(jì)行為查處和打擊的力度，以營造一個真正的有法可依、有法必依的信用氛圍和法制環(huán)境。

從傳統(tǒng)金融監(jiān)管的行政性、內(nèi)部作業(yè)向科學(xué)化、化、增加透明度轉(zhuǎn)變

篇（3）

一、建立有效的金融監(jiān)管組織體系

世界各國金融監(jiān)管組織體系并沒有統(tǒng)一模式，關(guān)鍵是實現(xiàn)金融監(jiān)管的便利性、協(xié)調(diào)性和有效性。考慮到我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營還將持續(xù)一定時期，因此，我國金融監(jiān)管組織體系建設(shè)應(yīng)重點突出”三大系統(tǒng)”的建立與完善。

(一)完善監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管控制系統(tǒng)。目前，我國的金融監(jiān)管當(dāng)局是由中央銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會共同構(gòu)成的。從監(jiān)管當(dāng)局的結(jié)構(gòu)狀況看，除中央銀行的監(jiān)管資源基本與其監(jiān)管對象的發(fā)展水平相適應(yīng)外，證監(jiān)會目前只在各省會城市及其他個別城市設(shè)立了派出機構(gòu)，其監(jiān)管資源狀況只能滿足于對證券機構(gòu)的市場準(zhǔn)入監(jiān)管和持續(xù)營業(yè)機構(gòu)的非現(xiàn)場監(jiān)測，還無力顧及到對其監(jiān)管對象經(jīng)營合規(guī)性、風(fēng)險性的檢查與評估。保監(jiān)會在全國各地的派出機構(gòu)更少，沒有設(shè)立保險監(jiān)管機構(gòu)的地區(qū)，其對保險業(yè)的監(jiān)管工作主要委托當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，由此造成對保險業(yè)的監(jiān)管責(zé)權(quán)利脫節(jié)，監(jiān)管質(zhì)量與效率很低。對此，現(xiàn)階段完善監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)控系統(tǒng)的重點，一是增設(shè)證監(jiān)會、保監(jiān)會的機構(gòu)和人員，使其能單獨完成或通過聘請中介機構(gòu)共同完成對其監(jiān)管對象的監(jiān)管任務(wù)。二是建立中央銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會的分級聯(lián)系制度，加強信息交流與技術(shù)合作，實現(xiàn)對有關(guān)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)并表監(jiān)管。三是各監(jiān)管當(dāng)局的總、分支機構(gòu)之間要明確監(jiān)管職權(quán)，各分支機構(gòu)要在授權(quán)范圍內(nèi)，按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)行使監(jiān)管職能。四是各級金融監(jiān)管部門要建立完善的金融監(jiān)管責(zé)任制，明確規(guī)定監(jiān)管機構(gòu)及其人員對監(jiān)管對象存在的問題應(yīng)查未查、應(yīng)查出未查出、查出不報、不依法處罰、執(zhí)法過錯等行為所負(fù)的責(zé)任，以促使監(jiān)管機構(gòu)及其人員提高素質(zhì)，規(guī)范行為。五是各監(jiān)管當(dāng)局要實行本外幣業(yè)務(wù)、內(nèi)外資機構(gòu)、境內(nèi)外機構(gòu)、表內(nèi)外業(yè)務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管，擴大金融監(jiān)管覆蓋面。

考慮到加入WTO后，為有效解決混業(yè)經(jīng)營條件下對金融機構(gòu)的并表監(jiān)管問題，需要進一步改革我國的金融監(jiān)管體制。借鑒世界各國金融監(jiān)管體制選擇的實踐，筆者認(rèn)為，加入WTO后，我國金融監(jiān)管體制可供選擇的改革模式主要有三種：

第一種模式：保持現(xiàn)有金融監(jiān)管的制度結(jié)構(gòu)，對于不同金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交叉，可通過加強不同監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)來解決并表監(jiān)管問題。在實踐中還可以實行以一家監(jiān)管機構(gòu)為主的做法，來應(yīng)付金融業(yè)務(wù)多樣化的監(jiān)管需要。世界上不少國家目前選擇的是此類金融監(jiān)管模式。

第二種模式：順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營統(tǒng)一并表監(jiān)管的需要，成立一家超級金融監(jiān)管機構(gòu)，從而獨自、全面、有效地對業(yè)務(wù)廣泛的金融機構(gòu)的整體情況加以監(jiān)控。這是現(xiàn)階段金融監(jiān)管體制選擇的新趨勢。

第三種模式：打破現(xiàn)有的制度結(jié)構(gòu)，在不成立統(tǒng)一的超級金融監(jiān)管機構(gòu)的情況下，按照金融監(jiān)管的目標(biāo)設(shè)立幾個監(jiān)管部門，各部門從各自的目標(biāo)出發(fā)有權(quán)審視各家金融機構(gòu)，組成矩陣式的監(jiān)管模式。目前，這種監(jiān)管模式只是一種模型，尚未進入實踐階段。

從上述三種模式比較看，第一種缺陷越來越明顯。第二種模式雖然有利但對基礎(chǔ)設(shè)施的要求很高。第三種尚需實踐檢驗。因此，金融監(jiān)管體制的改革應(yīng)分兩步走。第一步：考慮到國內(nèi)的信用評級和外部審計尚未達到一定的水平，金融監(jiān)管的基礎(chǔ)設(shè)施等還跟不上，現(xiàn)階段仍應(yīng)堅持分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，重點是改善金融監(jiān)管的基礎(chǔ)條件，加強金融監(jiān)管機構(gòu)的溝通與合作，以實現(xiàn)綜合監(jiān)管。第二步：根據(jù)國際金融新趨勢，結(jié)合我國加入WTO后金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營對金融監(jiān)管的新要求，我國的金融監(jiān)管應(yīng)逐步走向“泥業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管”的金融監(jiān)管體制。在向“混業(yè)”模式的過渡中，待條件成熟時，可將人民銀行的貨幣政策職能與金融監(jiān)管職能分離，將人民銀行的監(jiān)管部門、證監(jiān)會、保監(jiān)會合并成一個統(tǒng)一的金融監(jiān)管當(dāng)局，負(fù)責(zé)對所有金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管，監(jiān)管當(dāng)局可按行政區(qū)劃設(shè)立分支機構(gòu)，各分支機構(gòu)負(fù)責(zé)對轄內(nèi)所有金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。

(二)完善金融機構(gòu)內(nèi)部控制系統(tǒng)。從國際金融監(jiān)管制度演變的過程看，金融監(jiān)管大致經(jīng)歷了行政手段控制為主、標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)控制為主、內(nèi)部模型法控制為主、預(yù)先承諾控制為主等幾個階段。隨著金融市場化程度不斷提高，對金融機構(gòu)內(nèi)控機制要求也更加嚴(yán)密?，F(xiàn)階段的重點為，一是合理設(shè)置內(nèi)控機構(gòu)。各金融機構(gòu)都要建立與本系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的內(nèi)部審計部門或稽核部門，并具有相對獨立性、超脫性和權(quán)威性?？蛇x擇在系統(tǒng)內(nèi)部設(shè)立跨地區(qū)的監(jiān)管分局、稽核中心或特派員辦事處，消除或減少被查單位對檢查部門及其人員的行為制約。二是充實改善內(nèi)控設(shè)施。金融機構(gòu)建立內(nèi)控系統(tǒng)和相對集中的數(shù)據(jù)處理中心，一方面改善內(nèi)部控制的非現(xiàn)場監(jiān)測條件，運用系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)觀測各經(jīng)營機構(gòu)的財務(wù)、資產(chǎn)等業(yè)務(wù)指標(biāo)變化情況；另一方面能有效防止或減少基層行亂調(diào)帳、亂改賬等違規(guī)行為的發(fā)生。三是修改完善內(nèi)控制度。內(nèi)控制度的建立與完善是一個動態(tài)過程，各金融機構(gòu)都要適時根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展和環(huán)境變化不斷修改完善內(nèi)控制度，以動態(tài)適應(yīng)其業(yè)務(wù)發(fā)展與金融創(chuàng)新對風(fēng)險控制的需要。

(三)建立金融同業(yè)自律控制系統(tǒng)。從世界各國金融同業(yè)自律制度建設(shè)的實踐看，同業(yè)公會(或協(xié)會)是適應(yīng)金融業(yè)行業(yè)保護、行業(yè)協(xié)調(diào)與行業(yè)監(jiān)管的需要，自發(fā)地形成和發(fā)展起來的。結(jié)合我國金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，建議：一是在監(jiān)管當(dāng)局的鼓勵、指導(dǎo)以及輿論的倡導(dǎo)下，在自發(fā)、自愿的基礎(chǔ)上建立金融業(yè)同業(yè)公會?？筛鶕?jù)金融機構(gòu)的不同類型、不同地區(qū)建立不同的金融業(yè)同業(yè)公會，并提倡在此基礎(chǔ)上形成全國金融業(yè)同業(yè)公會的聯(lián)系機制。二是賦予金融業(yè)同業(yè)公會具有行業(yè)保護、行業(yè)協(xié)調(diào)、行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)合作與交流等職能。

此外，在金融監(jiān)管組織體系建設(shè)方面，還要重視社會監(jiān)督力量，充分發(fā)揮財政、審計、資信評級、資產(chǎn)評估等機構(gòu)的監(jiān)督作用，及時發(fā)現(xiàn)與矯正金融業(yè)的不當(dāng)行為，確保金融業(yè)安全穩(wěn)健運行。

二、建立有效的金融監(jiān)管操作系統(tǒng)

從世界各國金融監(jiān)管操作系統(tǒng)的建設(shè)看，其構(gòu)成要素大致包括金融監(jiān)管制度、金融監(jiān)管設(shè)施、金融監(jiān)管手段、金融監(jiān)管隊伍等內(nèi)容。從我國的現(xiàn)狀看，其完善重點主要是以下幾方面：

(一)完善金融監(jiān)管制度體系。金融監(jiān)管制度是金融機構(gòu)行為規(guī)范的準(zhǔn)則，是金融監(jiān)管部門及其人員借以判斷和約束被監(jiān)管對象行為的依據(jù)和手段。因此，金融監(jiān)管制度的適用性與完善程度，直接金融監(jiān)管的效果。從目前的實際情況看，我們雖然在金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入、持續(xù)營業(yè)和市場退出各個環(huán)節(jié)都制定了相應(yīng)的規(guī)章制度，但這些制度的建立與執(zhí)行效果并不理想。其原因，一是部分制度條款不完善，缺乏可操作性；二是制度落實缺乏必要的監(jiān)督約束機制；三是有關(guān)制度的執(zhí)行，缺乏配套政策。對此，考慮到加入WTO對金融監(jiān)管提出的新要求，完善我國金融監(jiān)管制度的重點應(yīng)突出建立與國際接軌的金融監(jiān)管制度。一是建立與國際接軌的標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管指標(biāo)體系，逐步統(tǒng)一內(nèi)外資金融機構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；二是適當(dāng)提高資本充足標(biāo)準(zhǔn)，建立有效的金融機構(gòu)資本金補充機制；三是要用法律的形式明確各級金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)利、責(zé)任和手段；四是要建立與金融機構(gòu)資產(chǎn)分類相對應(yīng)的呆壞賬準(zhǔn)備金制度；五是建立對金融機構(gòu)統(tǒng)一的資信評估制度；六是建立完備的市場風(fēng)險控制制度。

(二)構(gòu)建金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。我國金融監(jiān)管信息系統(tǒng)尚處于一種分割、低效、失真狀態(tài)。一是中央銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會的監(jiān)管信息系統(tǒng)分割，不能實現(xiàn)監(jiān)管信息共享；二是監(jiān)管信息定時報送制度，使得金融監(jiān)管信息的收集效率很低；三是金融機構(gòu)報送數(shù)據(jù)存在人為調(diào)整，使得金融監(jiān)管信息失真。由此造成監(jiān)管部門不能及時發(fā)現(xiàn)是否出現(xiàn)了正常金融機構(gòu)正在向有問題金融機構(gòu)轉(zhuǎn)化，是否出現(xiàn)了有問題金融機構(gòu)向危機金融機構(gòu)轉(zhuǎn)化，是否出現(xiàn)了危機機構(gòu)的風(fēng)險向系統(tǒng)內(nèi)擴散，從而降低了金融監(jiān)管的質(zhì)量和效率。針對這種情況，我們要加快金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，一是要加快各金融機構(gòu)內(nèi)部控制監(jiān)管信息的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管信息同步反饋。二是加快監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，改善信息傳遞方式和速度，創(chuàng)造條件實現(xiàn)監(jiān)管部門與監(jiān)管對象業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息聯(lián)網(wǎng)，使金融機構(gòu)的原始信息真實反映到監(jiān)管部門，增強信息的透明度和準(zhǔn)確性，以動態(tài)觀察與監(jiān)管對象經(jīng)營活動的合規(guī)性和風(fēng)險情況。三是加快監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，以實現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，降低成本，提高效率。

(三)建立金融風(fēng)險減震機制。考慮到加入WTO后，隨著我國人民幣資本項目可兌換的逐步放開，會增加國際金融風(fēng)險向國內(nèi)傳導(dǎo)的途徑。對此，我們有必要建立緩和國際金融風(fēng)險沖擊的減震機制。(1)保持適度的國際儲備標(biāo)準(zhǔn)。借鑒國外經(jīng)驗，我國保持適度的國際儲備可依據(jù)下列標(biāo)準(zhǔn)：一是外匯儲備支持外貿(mào)進口的時間最低不能少于3個月的進口需求；二是外匯儲備與外債總額之比不能低于30％；三是外匯儲備與短期債務(wù)之比不能低于100％；四是外債與GDP之比不能超過50％；五是經(jīng)常項目順差與GDP之比應(yīng)控制在-5％-0％之間；六是外國直接投資加經(jīng)常項目盈余與GDP之比應(yīng)控制在-2．5％-5％之間。(2)適度調(diào)整匯率制度。借鑒世界各國匯率制度選擇的成功經(jīng)驗，加入WTO后，我國應(yīng)適當(dāng)調(diào)整，適當(dāng)加大匯率的浮動幅度，適當(dāng)放開結(jié)售匯限制，避免外匯過多地集中于中央銀行，迫使央行擴大基礎(chǔ)貨幣投放。隨著商業(yè)銀行、、居民持匯量的增加，要逐步培育與發(fā)展我國的金融衍生市場，為規(guī)避匯率波動風(fēng)險創(chuàng)造條件。

(四)建立金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。借鑒世界各國金融風(fēng)險防范的經(jīng)驗，結(jié)合中國金融業(yè)的風(fēng)險實情，我國金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)可分為三個層次建立。一是建立國家宏觀金融預(yù)警系統(tǒng)?？捎蓢鴦?wù)院牽頭，中國人民銀行、國家證券監(jiān)督委員會、國家保險監(jiān)督委員會、國家統(tǒng)計局、各大金融機構(gòu)共同參加，按照統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一指標(biāo)體系、分級監(jiān)控的原則，組建國家宏觀金融預(yù)警組織系統(tǒng)。主要負(fù)責(zé)全國范圍內(nèi)金融風(fēng)險的監(jiān)測和預(yù)警，并對全國各區(qū)域、各地區(qū)預(yù)警系統(tǒng)進行組織和指導(dǎo)。同時，負(fù)責(zé)監(jiān)測國際金融風(fēng)險走勢，并將各種風(fēng)險信息和對策措施及時傳輸?shù)秸鞑块T和各金融機構(gòu)中去。二是建立區(qū)域金融預(yù)警系統(tǒng)。由人行跨省區(qū)分行、區(qū)域內(nèi)證券監(jiān)管部門、保險監(jiān)管部門和轄內(nèi)各大金融機構(gòu)共同組成。主要負(fù)責(zé)轄內(nèi)金融風(fēng)險的監(jiān)測和預(yù)警，及時將各種風(fēng)險信息和對策措施傳送到轄內(nèi)各級政府部門和各金融機構(gòu)中去。三是建立地區(qū)金融預(yù)警系統(tǒng)?？捎扇诵兄行闹谢蚩h支行與設(shè)在當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)共同組成。主要負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)金融風(fēng)險的監(jiān)測和預(yù)警，將各種警情信息及時輸送到轄內(nèi)政府部門和金融機構(gòu)中去。

(五)培育金融監(jiān)管人才。金融監(jiān)管特別是現(xiàn)場檢查對從業(yè)人員的素質(zhì)要求很高，一是要熟練掌握現(xiàn)行的金融法律法規(guī)政策制度；二是要熟練掌握金融企業(yè)原理和賬務(wù)組織；三是要熟練掌握各類金融業(yè)務(wù)的操作流程及可能出現(xiàn)的風(fēng)險因素；四是要廣泛了解中外各類金融風(fēng)險的處置辦法；五是要熟練掌握辦公機具的運用技術(shù)等。對此，我們目前的金融監(jiān)管人員普遍達不到上述要求。為有效解決這一問題，有必要建立金融監(jiān)管檢查官制度，通過制訂嚴(yán)格的崗位標(biāo)準(zhǔn)和要求，通過加強對從業(yè)人員金融監(jiān)管理論與技能的培訓(xùn)，通過在全系統(tǒng)實施金融監(jiān)管定期、考核、錄用制度，創(chuàng)造一種使監(jiān)管人才脫穎而出的良好環(huán)境。

(六)建立現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)。清算系統(tǒng)不健全是構(gòu)成市場風(fēng)險的重要因素之一。為有效解決這一問題，不少國家都建立了即時全額清算系統(tǒng)，使監(jiān)管當(dāng)局能及時觀察到境內(nèi)外資金的流動情況，并適時采取有效措施干預(yù)市場，防止國際投機資本對國內(nèi)金融市場的沖擊。而我國的支付清算系統(tǒng)還停留在分割、定時清算的水平上，這對于及時監(jiān)管國際資本流動是極其不便的。因此，必須加快我國現(xiàn)代化支付清算體系的建設(shè)，以適應(yīng)我國不斷擴大對外開放的金融監(jiān)管需要。

(七)建立金融監(jiān)管合作制度。從目前我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀出發(fā)，建立金融監(jiān)管合作制度，加強金融監(jiān)管合作要突出三個方面的內(nèi)容：一是加強中央銀行、保監(jiān)會、證監(jiān)會的合作，增強監(jiān)管當(dāng)局的政策協(xié)調(diào)性和對部分機構(gòu)業(yè)務(wù)并表監(jiān)管的有效性。二是加強保監(jiān)會與行的合作，增強行監(jiān)管的積極性和責(zé)任心。三是加強國內(nèi)金融監(jiān)管當(dāng)局與國際及地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局的合作與交流，以此提供與獲取對跨國金融機構(gòu)并表監(jiān)管的必要信息，同時和借鑒外國金融監(jiān)管的經(jīng)驗，不斷提高我國的金融監(jiān)管水平。

三、培育有效監(jiān)管的條件

有效的金融監(jiān)管不完全取決于監(jiān)管當(dāng)局的主觀意愿，它需要有一系列的先決條件。因此，為提高我國金融監(jiān)管的有效性，我們必須加速培育有效金融監(jiān)管的條件。

1．培育穩(wěn)健的宏觀政策與環(huán)境。其主要是：(1)保持宏觀經(jīng)濟政策的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，防止經(jīng)濟大起大落，避免由此導(dǎo)致金融機構(gòu)不良資產(chǎn)的形成；(2)加快改革，增強企業(yè)活力，改善金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的經(jīng)濟基礎(chǔ)，消除企業(yè)逃廢銀行貸款的無約束行為；(3)加快體制改革，實行政企分開，消除各級政府部門對銀行貸款的行政干預(yù)；(4)妥善處理各類金融機構(gòu)在改革過程中形成的大量不良資產(chǎn)，以全面實現(xiàn)內(nèi)資金融機構(gòu)的重組與再生。

2．培育完善的公共金融基礎(chǔ)設(shè)施。其主要內(nèi)容是：(1)建立完善的金融監(jiān)管體系，要依據(jù)國內(nèi)金融業(yè)的現(xiàn)狀、加入WTO后內(nèi)外資金融機構(gòu)監(jiān)管并軌的需要、國際金融監(jiān)管變化的新趨勢，及時修訂與完善各類金融法律法規(guī)。對于沒有法律約束的金融領(lǐng)域，要盡快制訂相應(yīng)的法律法規(guī)；對于不適用或不完善的法律法規(guī)，要盡快予以修訂完善；對于缺乏實施細(xì)則的法律法規(guī)，要盡快出臺實施細(xì)則；對于監(jiān)管人員執(zhí)法行為不規(guī)范，要盡快建立執(zhí)法行為約束機制。(2)制訂和實施與國際接軌的準(zhǔn)則，以使投資者、存款人和監(jiān)管當(dāng)局能據(jù)此評價和監(jiān)測銀行及貸款企業(yè)的財務(wù)能力和風(fēng)險狀況；(3)培育一批具有較高職業(yè)道德和專業(yè)水平的金融監(jiān)管專家、律師和法官隊伍，以提高金融監(jiān)管的效率。

篇（4）

二、中國金融監(jiān)管體制改革的困境

1金融監(jiān)管立法進程緩慢，滯后于金融市場發(fā)展需求

隨著我國市場經(jīng)濟體制的不斷完善，金融市場的繁榮發(fā)展依托于完備的金融法律法規(guī)，強調(diào)金融司法進程適應(yīng)金融市場的發(fā)展需求。當(dāng)前，央行金融監(jiān)管條例、信托法、外匯管理法等法律法規(guī)，尚不完備，法律法規(guī)的出臺、實施，面臨金融立法緩慢、司法不嚴(yán)的尷尬情境。有法不依、依法不嚴(yán)的金融法律環(huán)境，在很大程度上制約了金融管理體制的改革推進，改革缺乏良好的環(huán)境作為支撐。

2.金融監(jiān)管方式落后，缺乏先進的監(jiān)管理念

多元化的金融市場環(huán)境，強調(diào)市場為導(dǎo)向下的金融監(jiān)管模式。但從實際來看，我國金融管理理念陳舊，監(jiān)管方式仍在一定程度上強調(diào)政府為導(dǎo)向下的管制，行政管制的“影子”仍是存在。各金融機構(gòu)監(jiān)管效率低、協(xié)調(diào)配合不夠，以至于出現(xiàn)各部門、地方之間形成利益堡壘，直接影響金融監(jiān)管的有效推進。特別是在金融體系國際化、市場化的大背景之下，中國金融監(jiān)管理念的陳舊、監(jiān)管方式的落后，將成為金融監(jiān)管體制改革進程中迫切解決的重點。

3.金融監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)性不足，存在監(jiān)管效率不高

為滿足金融市場的發(fā)展需求，我國成立了銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會三大監(jiān)督機構(gòu)，在很大程度上推進了我國金融監(jiān)管體制的改革，但三大監(jiān)督機構(gòu)協(xié)調(diào)機制不完善的尷尬窘境比較明顯，各自為政的監(jiān)管現(xiàn)狀，直接影響金融監(jiān)管效率。因此，三大金融監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏良好的協(xié)調(diào)配合，監(jiān)管重疊、空白區(qū)的出現(xiàn)，讓監(jiān)管工作出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管、又存在監(jiān)管盲區(qū)，不利于當(dāng)前金融市場的健康發(fā)展。

三、推進中國金融監(jiān)管體制改革的路徑

深化金融監(jiān)管體制改革，是新時期中國金融市場繁榮發(fā)展的必然要求，也是推進金融監(jiān)管事業(yè)發(fā)展的重要之舉。在筆者看來，深化中國金融監(jiān)管體制改革的路徑構(gòu)建，關(guān)鍵在于以創(chuàng)新為導(dǎo)向、為推動，加快金融監(jiān)管立法進程、創(chuàng)新金融監(jiān)管方式，從本質(zhì)上優(yōu)化金融監(jiān)管體制改革的內(nèi)外環(huán)境

1.營造外部環(huán)境：加快金融監(jiān)管的立法進程

良好的外部環(huán)境，是新時期金融監(jiān)管體制改革的重要基礎(chǔ)，也是體制改革道路鋪設(shè)的工作重點。我國金融監(jiān)管立法進程緩慢的尷尬情形，強調(diào)加快金融監(jiān)管立法的緊迫性與必要性。國家應(yīng)立足于金融市場的發(fā)展需求，出臺金融監(jiān)管的法律法規(guī)，并制定相應(yīng)的實施細(xì)則，確保金融監(jiān)管的法律法規(guī)從實施到執(zhí)行，都有明確的法律及制度保障。與此同時，我國在金融機構(gòu)市場退出機制的建設(shè)方面，存在機制不健全、法律保障不完備的問題。為此，我國應(yīng)進一步完善金融市場機構(gòu)退出機制，并強化以法律的形式對監(jiān)管的程序、措施進行明確。

2.夯實內(nèi)部基礎(chǔ)：著力于金融監(jiān)管方式創(chuàng)新

以創(chuàng)新為導(dǎo)向，推進金融監(jiān)管方式創(chuàng)新，是金融監(jiān)管的現(xiàn)實需求，也是深化監(jiān)管體制改革的重要內(nèi)容。當(dāng)前，我國金融監(jiān)管方式的創(chuàng)新，關(guān)鍵在轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)體制下行政審批的監(jiān)管方式，轉(zhuǎn)而以“服務(wù)型”的金融監(jiān)管方式，提高金融監(jiān)管的效率，契合當(dāng)前金融市場的發(fā)展需求。首先，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)自上而下的行政管理模式，弱化行政命令為監(jiān)管的手段，強化以經(jīng)濟手段為主的監(jiān)管方式。特別是在現(xiàn)代金融市場的發(fā)展中，金融監(jiān)管手段應(yīng)以“經(jīng)濟手段”為抓手，既契合金融市場的發(fā)展需求，又提高了金融監(jiān)管水平；其次，逐步改善金融監(jiān)管手段，依托信息化、電子化等金融監(jiān)管手段，不僅能夠提高金融監(jiān)管效率，也有助于推進金融監(jiān)管體制改革的現(xiàn)代化發(fā)展，進一步夯實了體制改革的內(nèi)部基礎(chǔ)。

3.構(gòu)建監(jiān)督力量：完善現(xiàn)行“分業(yè)”監(jiān)管機制

篇（5）

1．全社會、全面的重視金融監(jiān)管。目前很多的金融機構(gòu)或者說大部分的政府部門還沒有意識到金融監(jiān)管的重要性，導(dǎo)致的后果就是忽視金融監(jiān)管、沒有制定有效的金融監(jiān)管措施等。首先，政府必須重視金融監(jiān)管，政府可以開展關(guān)于金融監(jiān)管重要性的課程，領(lǐng)導(dǎo)以及相關(guān)部門的工作人員參加，切實的了解金融監(jiān)管的重要性；其次金融機構(gòu)與企業(yè)對于金融監(jiān)管應(yīng)該加大重視力度，可以模仿不重視金融監(jiān)管而導(dǎo)致的后果的情形，讓工作人員換位思考、了解其重要性；最后全民性的重視金融監(jiān)管。只有重視了金融監(jiān)管，才可能做好金融監(jiān)管工作，這種措施是在為之后的金融監(jiān)管實施打基礎(chǔ)。

2．做好各類商業(yè)銀行內(nèi)部的金融控制管理。商業(yè)銀行是我國重要的金融機構(gòu)之一，其金融監(jiān)管工作的實施直接關(guān)系著國家金融監(jiān)管的實施。銀行的內(nèi)部控制管理聯(lián)系著許多的方面，比如管理部門、下級工作人員等，銀行內(nèi)部控制管理有著一套非常完善的體系，它需要各方面的配合以及共同努力。這套體系是由銀行各種內(nèi)部管理方案而組成的，系統(tǒng)非常龐大，這樣系統(tǒng)具體的內(nèi)部管理體系才能實現(xiàn)銀行內(nèi)部權(quán)力的制衡以及有效的監(jiān)督管理。金融危機讓所有的金融機構(gòu)都了解到金融危機的發(fā)生與機構(gòu)內(nèi)部的管理有著很大的聯(lián)系，很多時候都是由于銀行自身的監(jiān)督管理工作沒有做好而導(dǎo)致了之后的金融問題。商業(yè)銀行要想做好自身的內(nèi)部監(jiān)督管理必須做到這幾點：嚴(yán)格審查銀行的真實資產(chǎn)，不定期的對于已經(jīng)了解的資產(chǎn)進行審查；一旦發(fā)現(xiàn)問題要及時的給出解決方案；銀行內(nèi)部監(jiān)管部門做好對銀行的監(jiān)督管理工作，發(fā)現(xiàn)異常情況及時報告、及時解決；最后把銀行內(nèi)部監(jiān)督管理的結(jié)果做成書面報告，及時報告給上級部門。銀行只有自身進行嚴(yán)格的內(nèi)部監(jiān)督管理控制，才能減少可能出現(xiàn)的金融問題。

3．做好各類金融機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)督控制工作，強化內(nèi)部控制在金融監(jiān)管中的作用。每個金融機構(gòu)都存在著自身的內(nèi)部審計部門，這個部門對于金融機構(gòu)來說有著重要的作用，做好金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督管理工作也就是做好內(nèi)部審計工作。金融機構(gòu)的內(nèi)部審計可以及時發(fā)現(xiàn)機構(gòu)中存在的問題，確保取得的信息都是真實可靠的，這是因為內(nèi)部審計在金融機構(gòu)中的地位非同小可，它直接掌握著金融機構(gòu)內(nèi)部所有的信息。具體的做好內(nèi)部審計工作需要了解大量的機構(gòu)信息，將與內(nèi)部管理有關(guān)的信息篩選出來，根據(jù)相關(guān)信息內(nèi)部審計部門可以制作出融機構(gòu)內(nèi)部管理明細(xì)。利用這個內(nèi)部管理明細(xì)金融機構(gòu)可以迅速地找出機構(gòu)金融監(jiān)管的薄弱之處，重點對薄弱之處進行監(jiān)管。有重點、有步驟的金融監(jiān)管必定會帶來有效的監(jiān)管結(jié)果。

4．強化企業(yè)中的財務(wù)審計工作，實施全面的金融監(jiān)督。企業(yè)中的金融監(jiān)督也是非常重要的，企業(yè)應(yīng)該進行強有力的監(jiān)管，無論是對于財務(wù)預(yù)算還是對于執(zhí)行力都應(yīng)該進行有效地金融監(jiān)督。企業(yè)可以制定具體的財務(wù)管理條例，這項條例必須全面、可靠，包含了企業(yè)金融的各個方面，例如財務(wù)預(yù)算、財務(wù)決算、各類財務(wù)報表的審查規(guī)定等，在制定金融監(jiān)管條例之后切實的落實制度，實現(xiàn)制度化的金融監(jiān)督管理。企業(yè)還必須做好的審計工作，分時段的對于企業(yè)的各項財務(wù)情況進行檢查、監(jiān)督，時刻的檢查企業(yè)財務(wù)的實際情況。最后，企業(yè)還可以設(shè)立專門的審計部門，負(fù)責(zé)企業(yè)的財務(wù)審計工作，來減少金融風(fēng)險。伴隨著未來經(jīng)濟的飛速發(fā)展，我國各大企業(yè)也將會發(fā)展迅速，也會擴大企業(yè)規(guī)模，這時候企業(yè)的內(nèi)部控制管理對于企業(yè)的金融監(jiān)控來說是非常重要的，企業(yè)內(nèi)部管理直接關(guān)系著企業(yè)未來的命運，做好了企業(yè)內(nèi)部審計監(jiān)管工作才算是做好了企業(yè)金融監(jiān)管工作。

5．確保證券市場的安全、健康。證券市場的管理也是加強我國金融監(jiān)管的重要手段之一，證券市場的發(fā)展與金融監(jiān)管是分不開的。我國目前的證券交易市場存在著許多不規(guī)范的行為，對我國經(jīng)濟的發(fā)展有著很多不好的影響。在目前全球經(jīng)濟一體化的形勢下，要想加強金融監(jiān)管力度，就必須做好證券市場的各項工作。具體措施分為以下幾點：（1）強化各類信息的更新力度。很多時候證券交易市場出現(xiàn)的問題都是由于信息不準(zhǔn)確、不及時而造成的，大部分都是由于信息閉塞而引起的。所以政府應(yīng)該嚴(yán)厲的打擊不實信息，遏制造假行為，及時利用各種渠道真實的金融信息，以此來進行金融監(jiān)督、管理。（2）加大對上市公司的審查。政府必須制定嚴(yán)格的企業(yè)上市標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格的按照標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行上市公司的檢查工作。同時對于已經(jīng)上市的企業(yè)進行定期核查，如果不符合上市標(biāo)準(zhǔn)要及時進行調(diào)整，對于不易調(diào)整的企業(yè)，要責(zé)令退市。只有通過這些規(guī)定才能確保上市公司的質(zhì)量，進一步的確保證券市場的安全。（3）實施最大程度的政府行政透明化。目前很多的金融機構(gòu)會猜測政府的行為，以此來預(yù)測股市，導(dǎo)致出現(xiàn)許多不必要的問題。所以政府很有必要實施行政透明化，減少金融界對政府行為的猜測。以上這些都是加強證券市場金融監(jiān)管的措施，只有切實的落實了這些措施證券市場的交易才能更加規(guī)范、安全，未來的證券交易市場才值得信任，最終金融監(jiān)管才能發(fā)揮作用，才能達到實施金融監(jiān)管的目的。

篇（6）

一、金融監(jiān)管概述

1.1金融監(jiān)管的必要性

受大蕭條影響，金融監(jiān)管思想得以面世和發(fā)展。隨著規(guī)制經(jīng)濟學(xué)的日益成熟，人們在經(jīng)濟分析時開始融入了規(guī)制過程的理念，如此一來，實現(xiàn)了經(jīng)濟法則、經(jīng)濟運行的融合，為接下來金融監(jiān)管體系的出現(xiàn)和完善奠定了必要的理論基礎(chǔ)。在該理論發(fā)展之初，公共利益監(jiān)管理論等針對其必要性展開了系統(tǒng)的理論論證。實施金融監(jiān)管，不僅有助于維護金融部門的安全，而且有助于促進金融資源的優(yōu)化配置，還有助于保護消費者的合法權(quán)益，最終推動社會福利最大化的實現(xiàn)[1]。

1.2金融監(jiān)管的效率

對金融監(jiān)管成本說進行分析可知，受監(jiān)管成本的制約，金融監(jiān)管需要面對效率這一問題。在金融監(jiān)管過程中，涉及各種費用的支出，所以過度監(jiān)管是得不償失的，將會造成監(jiān)管效率的大幅下降，換而言之，金融監(jiān)管具有理論上的邊界，對該邊界進行設(shè)定時，應(yīng)遵循邊際成本、邊際收益二者相等的原則，即效率最大化的原則。

二、金融監(jiān)管的復(fù)雜性

金融監(jiān)管的復(fù)雜性主要取決于金融系統(tǒng)的復(fù)雜性，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一、金融機構(gòu)組織、金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品、金融體系結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜；二、金融監(jiān)管理念的相關(guān)變化；三、在制定國際金融監(jiān)管準(zhǔn)則的過程中，各國之間的博弈不可避免。上述因素賦予了金融監(jiān)管的復(fù)雜性[2]。

2.1金融監(jiān)管效率的分析框架

圖1 融監(jiān)管復(fù)雜性與金融監(jiān)管效率的分析框架

圖2是基于金融監(jiān)管效率角度而得到的一個分析框架[3]，用于分析金融監(jiān)管復(fù)雜性是否科學(xué)。該分析框架的核心思想在于，如果金融監(jiān)管的日益復(fù)雜化能夠促進金融監(jiān)管效率的提高，則表明金融監(jiān)管復(fù)雜化具有積極的正面意義；如果金融監(jiān)管復(fù)雜化所消耗的成本大于復(fù)雜化所創(chuàng)造的金融效率，則需要對金融監(jiān)管予以一定的簡化。隨著金融監(jiān)管的日益復(fù)雜化，金融創(chuàng)新也將面臨更大的難度；隨著金融監(jiān)管的日益復(fù)雜化，不僅導(dǎo)致金融監(jiān)管成本的增加，而且給金融安全埋下了隱患。

2.2金融監(jiān)管復(fù)雜性的最優(yōu)化

金融監(jiān)管成本指的是，監(jiān)管工作實施過程中所產(chǎn)生的一系列支出；金融監(jiān)管收益指的是，避免不實施金融監(jiān)管所產(chǎn)生的那部分損失。金融監(jiān)管復(fù)雜性的最優(yōu)化，其本質(zhì)在于通過有限的監(jiān)管資源來達成監(jiān)管收益最大化的目的。若監(jiān)管效率用F（X）來表示，而金融監(jiān)管成本及收益分別用C（X）、R（X）來表示時，那么三者滿足如下關(guān)系：F（X）=R（X）-C（X）。R（X）和金融監(jiān)管復(fù)雜性成正比關(guān)系，但增加到一定程度后將轉(zhuǎn)為放緩趨勢。當(dāng)R，（x*）=C，（x*）時，F(xiàn)（x*）取最大值，換而言之，x*時金融監(jiān)管復(fù)雜性達到了最優(yōu)狀態(tài)。以x*為界，左側(cè)取值時，金融監(jiān)管邊際收益大于金融監(jiān)管邊際成本，該種情況下，適當(dāng)提升金融監(jiān)管復(fù)雜性能夠進一步促進金融監(jiān)管效率的提升；右側(cè)取值時，金融邊際收益小于金融監(jiān)管邊際成本，該種情況下，提升金融監(jiān)管復(fù)雜性是得不償失的，將會造成金融監(jiān)管效率的持續(xù)下降，應(yīng)簡化金融監(jiān)管，以促進金融監(jiān)管效率的提升[4]。

圖2 金融監(jiān)管復(fù)雜性的最優(yōu)化分析

2.3金融監(jiān)管復(fù)雜性的成本收益分析

對于金融監(jiān)管而言，其成本和收益之間的最佳平衡（即金融監(jiān)管效率）取決于金融監(jiān)管復(fù)雜程度。值得一提的是，三者之間的關(guān)系也并非完全固定的，尤其是變化速度這一點通常是多種因素共同決定。金融監(jiān)管復(fù)雜性的加劇將會促使金融監(jiān)管成本的增加，即前者對后者的諸多影響因素中，絕大多數(shù)屬于確定性的；但是金融監(jiān)管復(fù)雜性對金融監(jiān)管收益的影響則帶有很大的不確定性，后者高低通常由多種因素綜合決定。

當(dāng)滿足以下幾個條件時，金融監(jiān)管的復(fù)雜性才能真正為金融監(jiān)管帶來實實在在的收益：一、金融監(jiān)管復(fù)雜性能夠帶來良性影響，如能夠帶來多層次的或者一定深度的金融創(chuàng)新，不僅如此，該創(chuàng)新本身所具有的金融風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其多樣性所營造的金融安全；二、通過一系列復(fù)雜的且數(shù)量眾多的模型能夠?qū)ξ磥淼慕鹑陲L(fēng)險進行預(yù)測、分析和處理；三、針對金融監(jiān)管這一領(lǐng)域所制定的各項激勵相容機制能夠真正發(fā)揮自身的作用。總之，當(dāng)金融監(jiān)管復(fù)雜性所帶來的邊際收益大于金融監(jiān)管復(fù)雜性所帶來的邊際成本時，才有必要對金融監(jiān)管的復(fù)雜性做進一步的提升，反之亦然[5]。

三、降低金融監(jiān)管復(fù)雜性所帶來的監(jiān)管效率

金融監(jiān)管應(yīng)趨向于復(fù)雜，還是趨向于簡單？面對一系列金融風(fēng)險，應(yīng)選用何種監(jiān)管模式，簡單底線式更佳，還是高度敏感式更好？對于上述問題，金融監(jiān)管準(zhǔn)則的復(fù)雜性一時也難以給出十分明確而具體的答案，其焦點問題集中在一點，即采用何種辦法或者措施，借助相對有限的監(jiān)管資源在成本最小化的模式下去更好地達成一系列金融監(jiān)管目標(biāo)。由上文有關(guān)成本效率的相關(guān)分析可以得出，在增加金融監(jiān)管復(fù)雜性的同時將不可避免地導(dǎo)致金融監(jiān)管成本的增加，然而金融監(jiān)管收益增加與否卻不一定，這是諸多外生因素共同來決定的。因此，若想實現(xiàn)對金融監(jiān)管效率的有效提升，一方面要致力于金融監(jiān)管復(fù)雜性的合理化降低，另一方面要盡可能地提供一系列有益條件以促進金融監(jiān)管收益的增加。

首先，在制定金融監(jiān)管路徑的過程中，應(yīng)將自下而上的監(jiān)管作為基礎(chǔ)，與此同時，予以自上而下監(jiān)管的補充或輔助。金融復(fù)雜性、金融效率以及金融安全三者之間所具有的相關(guān)性并不算十分明確，所以，利用對監(jiān)管路徑的有效限制進而削弱或者避免金融復(fù)雜性、金融監(jiān)管復(fù)雜性之間所產(chǎn)生的內(nèi)外互動影響獲得了更多人的認(rèn)可。所謂自上而下的監(jiān)管指的是，針對金融結(jié)構(gòu)進行相應(yīng)的頂層設(shè)計，為大小金融機構(gòu)劃分目的明確且界限清晰的業(yè)務(wù)范圍，最終保證監(jiān)管工作更具主動性，更具系統(tǒng)性；所謂自下而上的監(jiān)管指的是，在面對金融體系的一系列創(chuàng)新或者變化時，應(yīng)對那些可能存在的風(fēng)險予以監(jiān)督并規(guī)避，從有別于金融結(jié)構(gòu)或者體系的其他角度對其展開相應(yīng)的規(guī)制[6]。

其次，在制定金融監(jiān)管措施的過程中，不僅要基于定量模型的相關(guān)分析，而且要輔以相應(yīng)的定性分析。如果對數(shù)量模型表現(xiàn)出了過度的依賴性，那么隨著金融風(fēng)險多樣化的加劇，相應(yīng)的度量模型將會更加復(fù)雜。需要指出的是，在實際應(yīng)用環(huán)節(jié)，復(fù)雜程度過高的數(shù)量模型已經(jīng)飽受質(zhì)疑，但是過于簡單模型無法實現(xiàn)對真正情況的高效擬合，有鑒于此，對一系列金融風(fēng)險展開定性化的監(jiān)管以及判斷也便成了不可或缺的內(nèi)容。對定性分析結(jié)果予以適度引用，可以有效彌補由于高度復(fù)雜的數(shù)量模型分析所產(chǎn)生的有關(guān)模型風(fēng)險，另外，也避免借助定量模型來選用參數(shù)的發(fā)生，如此一來，在某種程度上大幅簡化了金融監(jiān)管的實施。

最后，對融入了激勵相容這一理念的金融監(jiān)管予以再次的、重新的審視。由微觀視角可知，銀行致力于短期效益最大化的追求，而微觀監(jiān)管則強調(diào)保證單家機構(gòu)的安全性以及穩(wěn)健性，二者具有某種程度的差異；由宏觀視角可知，銀行致力于自身利益的追求，而金融監(jiān)管則強調(diào)整體安全，實現(xiàn)二者的激勵相容具有相當(dāng)?shù)碾y度。如此一來，是否需要賦予銀行更大的權(quán)力，如自由裁量權(quán)，又如參數(shù)選擇權(quán)，是否需要花費更大的代價檢驗內(nèi)部模型所能達到的準(zhǔn)確性，促進金融監(jiān)管復(fù)雜性的進一步增加，便需要監(jiān)管當(dāng)局及相關(guān)政府機構(gòu)予以重新審視。在監(jiān)管資源并非絕對足夠的條件下，對全部銀行均賦予內(nèi)部模型的選擇權(quán)是違背科學(xué)規(guī)律的，將會讓監(jiān)管工作承受更大的風(fēng)險和壓力，建議采用類似杠桿率的簡單監(jiān)管模式，同時，針對那些重點銀行制定并采取更為嚴(yán)格且復(fù)雜的監(jiān)管原則，還有監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，為其配置較大份額的監(jiān)管資源。

四、結(jié)束語

金融監(jiān)管復(fù)雜程度合理與否，其關(guān)鍵在于成本收益能否達到最佳平衡。為實現(xiàn)這種平衡，應(yīng)基于資源一定的條件下，對相關(guān)路徑、方法以及理念等予以進一步的改善，從而完成對金融監(jiān)管復(fù)雜性的有效控制，與此同時，盡可能地增加金融監(jiān)管復(fù)雜性所產(chǎn)生的一系列收益。

參考文獻：

[1]王大威.系統(tǒng)性金融風(fēng)險的傳導(dǎo)、監(jiān)管與防范研究[D].中國社會科學(xué)院研究生院2012.

[2]丁玲華，王仁祥.基于金融效率角度的金融監(jiān)管分析[J].現(xiàn)代管理科學(xué).2008（04）.

[3]李海海.效率與安全：金融制度的選擇困境――來自美國的經(jīng)驗與教訓(xùn)[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報.2011（05）.

[4]張鐵偉.效率與安全：金融創(chuàng)新與監(jiān)管的協(xié)調(diào)發(fā)展[J].現(xiàn)代商業(yè).2011（20）.

[5]安輝，鐘紅云.基于金融市場效率的美國金融監(jiān)管有效性研究[J].預(yù)測.2011（06）.

篇（7）

中圖分類號：F832.0

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)09-0046-03

金融監(jiān)管一體化模式的運用，世界各國一直存在爭論，就是同一個國家在不同的經(jīng)濟、金融發(fā)展時期也有不同的做法。1997年，英國政府把英格蘭銀行的銀行監(jiān)管職能分離出來，將原來的9個金融監(jiān)管機構(gòu)合并，成立了金融服務(wù)管理局(FSA)，對金融機構(gòu)和金融活動實行一體化監(jiān)管。[1]隨后，韓國、澳大利亞、日本等國紛紛效仿，掀起了“金融監(jiān)管一體化改革”的浪潮。但由于金融監(jiān)管體制的選擇受政治、經(jīng)濟、文化、歷史等多方面因素影響，不存在一個適應(yīng)于所有國家或各種金融產(chǎn)品的一個完美的模式；不同地區(qū)、不同類型、不同所有制形式的金融機構(gòu)所要求的監(jiān)管技術(shù)水平和監(jiān)管側(cè)重點也不完全相同，因此，同一監(jiān)管政策可能會產(chǎn)生不同的監(jiān)管效應(yīng)。我國幅員遼闊，各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，金融機構(gòu)眾多且組織形式復(fù)雜，金融風(fēng)險及其表現(xiàn)形式也存在較大差異。對于我國是否適于實行金融監(jiān)管一體化模式，能否實現(xiàn)一體化改革所倡導(dǎo)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和手段的統(tǒng)一，實施后的效果如何，是值得金融理論界認(rèn)真思考的一個現(xiàn)實問題。

一、金融監(jiān)管一體化的優(yōu)勢分析

從國際金融發(fā)展情況來看，具備下列條件的國家適合建立統(tǒng)一金融監(jiān)管機構(gòu)：經(jīng)濟發(fā)展水平高；資本市場發(fā)達；金融機構(gòu)公司治理完善，內(nèi)部控制水平高；混業(yè)經(jīng)營在金融體系中居主導(dǎo)地位；監(jiān)管人員綜合素質(zhì)高；金融監(jiān)管水平高。統(tǒng)一金融監(jiān)管有以下好處。

1.成本優(yōu)勢。一體化監(jiān)管不僅能節(jié)約人力和技術(shù)投入，降低監(jiān)管成本，更重要的是它可以降低信息成本，改善信息質(zhì)量。

2.提高監(jiān)管效率。一體化監(jiān)管能夠全面真實反映被監(jiān)管機構(gòu)所有經(jīng)營業(yè)務(wù)，監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)更具有優(yōu)勢。在一定程度上，金融機構(gòu)已日益多樣化，不同類型機構(gòu)之間傳統(tǒng)的職能分工已經(jīng)消失。盡管有多種辦法可解決多樣化經(jīng)營機構(gòu)的全面審慎監(jiān)管，但是一個一體化的綜合監(jiān)管機構(gòu)可能更有效地監(jiān)督這些機構(gòu)的所有經(jīng)營，而且可以更好地察覺不同業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險危機。在日常監(jiān)管中，一體化的監(jiān)管機構(gòu)可以用更加一致的監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來加強監(jiān)管，同時又能更有效地考慮各業(yè)務(wù)品種的區(qū)別，提高監(jiān)管效率。

3.改善監(jiān)管環(huán)境。一體化監(jiān)管不僅可以避免重復(fù)機構(gòu)體制容易引發(fā)的不公平競爭性、政策性的不一致性及監(jiān)管的重復(fù)交叉與遺漏，而且能夠避免由于監(jiān)管者的監(jiān)管水平和監(jiān)管強度的不同，使不同的金融機構(gòu)或業(yè)務(wù)面臨不同的監(jiān)管制度約束，可以使消費者在其利益受到損害時，能便利地進行投訴，降低相關(guān)的信息搜尋費用。

4.適應(yīng)性強。隨著技術(shù)的進步和人們對金融工具多樣化要求的不斷提高，金融業(yè)務(wù)日新月異，―體化監(jiān)管能迅速適應(yīng)新的業(yè)務(wù)?？梢员苊獗O(jiān)管真空，有效降低金融創(chuàng)新形成的新的系統(tǒng)性風(fēng)險，也可以避免多重監(jiān)管，降低不適宜的制度安排對創(chuàng)新形成的阻礙。

5.應(yīng)變協(xié)調(diào)效率高。由于所有的監(jiān)管對象被置于同一個監(jiān)管者的監(jiān)管之下，監(jiān)管者的責(zé)任認(rèn)定非常明確。在處置金融風(fēng)險的過程中，一體化監(jiān)管機構(gòu)更具有政策的一致性、協(xié)調(diào)的權(quán)威性和反映的及時性，能更加有效地利用監(jiān)管資源處置、平息金融風(fēng)險或金融危機。例如在1994年墨西哥金融危機中，銀行管理委員會和證券管理委員會不僅在各自的管轄范圍內(nèi)對危機處理不當(dāng)，而且當(dāng)危機升級的時候，兩家機構(gòu)還配合不力，互相推委。危機過后，墨西哥立即統(tǒng)一了金融監(jiān)管機構(gòu)。1997年亞洲金融危機后的韓國也是如此。[2]

二、金融監(jiān)管一體化的缺陷分析

雖然理論上一體化監(jiān)管有諸多優(yōu)勢，但是沒有證據(jù)表明統(tǒng)一監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管效率高于分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，而且實行金融監(jiān)管一體化改革的國家至今仍面臨諸多困難和障礙。

首先，盡管建立了統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)，但并沒有真正實現(xiàn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和手段的同一，分業(yè)監(jiān)管下的以機構(gòu)為基礎(chǔ)的監(jiān)管仍在發(fā)揮作用。其次，已實行一體化監(jiān)管的國家，其監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部運行機制不夠完善，相關(guān)的監(jiān)管法律制度也不健全。絕大多數(shù)國家的一體化監(jiān)管機構(gòu)表示，他們目前遇到的一個主要問題是目標(biāo)不明確、權(quán)責(zé)不清楚。由于各監(jiān)管目標(biāo)之間往往存在沖突，在法律沒有明確規(guī)定的情況下，不僅難以達到強化監(jiān)管責(zé)任的目的，而且使監(jiān)管道德風(fēng)險的情況更加嚴(yán)重。尤其是在轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟國家，由于操之過急，相關(guān)的配套改革措施沒能及時到位，使改革跌入了片面化、簡單化的陷阱。正如著名經(jīng)濟學(xué)家古德?哈特先生所說：改革沒有充分體現(xiàn)出統(tǒng)一監(jiān)管的好處，卻集中了兩者的壞處。最后，統(tǒng)一監(jiān)管機構(gòu)缺乏監(jiān)管者之間的競爭，容易導(dǎo)致低效率，而且由于監(jiān)管權(quán)力過分集中還容易產(chǎn)生，甚至滋生腐敗現(xiàn)象。美聯(lián)儲主席格林斯潘先生認(rèn)為，多家監(jiān)管機構(gòu)并存可以形成良好的競爭機制，從而促使金融監(jiān)管工作不斷創(chuàng)新。因而，美國在1999年實行混業(yè)經(jīng)營后，金融監(jiān)管體系并沒有太大變革，美聯(lián)儲、貨幣監(jiān)理署與證券交易委員會均在不同場合表示沒有合并的打算，但是，美國卻是世界上金融監(jiān)管最為有效的國家之一。這也從某種意義上說明，混業(yè)經(jīng)營不是建立統(tǒng)一金融監(jiān)管機構(gòu)的必要條件，多家監(jiān)管機構(gòu)并存同樣能夠提供高效率的金融監(jiān)管服務(wù)。

三、我國金融監(jiān)管正處于一個兩難境地

1.從我國金融發(fā)展總體狀況看，我國尚不具備金融監(jiān)管一體化的條件。一是我國GDP總量雖然較大，但人均GDP較低，經(jīng)濟發(fā)展結(jié)構(gòu)不平衡，經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量較低，整體經(jīng)濟發(fā)展水平不高。二是我國資本市場雖然近幾年取得了長足發(fā)展，但遠(yuǎn)未達到國際慣例所公認(rèn)的發(fā)達程度，資本市場還不十分成熟和完善，投資者非理性表現(xiàn)較強，市場投機成分仍然較濃。三是國有金融機構(gòu)的股份制改革尚在進行中，股份制銀行還缺乏良好的公司治理，金融機構(gòu)的風(fēng)險意識和相應(yīng)的約束機制不健全，整體內(nèi)控水平不高，各種各樣的案件發(fā)案率較高。四是金融法規(guī)還不十分健全，金融監(jiān)管人員綜合素質(zhì)較低，對金融風(fēng)險的識別、監(jiān)測和分析能力不高，對國際上先進的風(fēng)險監(jiān)管計量模型掌握不精，運用也不嫻熟，金融監(jiān)管水平較低，金融創(chuàng)新處于較低層次。[3]

2.從我國金融業(yè)最近幾年發(fā)展的情況看，似乎已經(jīng)逐漸出現(xiàn)了對統(tǒng)一金融監(jiān)管的客觀要求。一方面，隨著我國成功加入世界貿(mào)易組織，無論是金融產(chǎn)品交易，還是金融組織、金融市場之間的合作與結(jié)合都將從廣度和深度上日益加強。從業(yè)務(wù)合作到股權(quán)重組都將使我國金融與全球金融的聯(lián)系更加緊密，即金融全球化對我國金融的影響日益深遠(yuǎn)。與此同時，隨著我國金融與國外金融的聯(lián)系日益緊密，對金融業(yè)的監(jiān)管和控制也變得更加復(fù)雜、更加困難，尤其是國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管與全球混業(yè)的趨勢、國外大型金融集團的合作使得監(jiān)管的難度更加凸現(xiàn)。這就要求金融監(jiān)管體系更加靈活、更加綜合、更加統(tǒng)一，以提高金融監(jiān)管的有效性。

另一方面，從國內(nèi)的情況來看，盡管金融混業(yè)還沒有成為金融發(fā)展的主流，特別是還存在著一些金融混業(yè)經(jīng)營法律上的障礙，但是，不同金融部門間的業(yè)務(wù)合作和交叉、金融集團的發(fā)展等已經(jīng)初露端倪，例如，中信集團、中國光大集團，以及中國建設(shè)銀行控股中金公司、中國銀行組建中銀國際等。而銀證合作、銀行與基金的合作等這些不同金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)方面的相互結(jié)合更是勢不可擋。

目前，商業(yè)銀行越來越多地參與證券資金的清算服務(wù)，而證券商進入銀行同業(yè)拆借市場，允許銀行開辦券商股票質(zhì)押貸款，允許保險資金通過投資基金進入股市等政策創(chuàng)新，則開辟了貨幣市場、資本市場、保險市場之間的資金流動渠道。不同種類金融機構(gòu)提供具有替代性的金融產(chǎn)品，擴大了銀行、信托、證券、保險之間混業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)。與此同時，證券公司股民保證金賬戶在一定程度上具有銀行儲蓄存款的功能。

在保險業(yè)務(wù)方面，新的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，這些新的保險業(yè)務(wù)，既有投資功能，又有儲蓄功能。[4]銀行、證券、保險之間的業(yè)務(wù)融合，已初步形成了三者之間業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢互補、互利互惠、共同利用現(xiàn)有市場資源、共同發(fā)展的新格局，所有這些都在金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營方面邁出了新的一步。作為前瞻性的金融監(jiān)管建設(shè)，應(yīng)積極做好混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管的各項準(zhǔn)備工作。這既是金融機構(gòu)本身發(fā)展的需要，也是金融滿足經(jīng)濟發(fā)展需求的必然。而各種形式的混業(yè)必然呼喚金融監(jiān)管的統(tǒng)一。

盡管我國存在金融全球化與金融混業(yè)對統(tǒng)一監(jiān)管的客觀要求，但由于全球化和混業(yè)的廣度與深度不夠，從而決定了目前我國實行統(tǒng)一監(jiān)管還存在許多困難。一方面，我國金融融入全球金融的程度還不深。多年以來，我國的金融業(yè)可以說一直處于未開放的狀態(tài)，最近幾年，我國金融業(yè)盡管從業(yè)務(wù)合作到股權(quán)合資逐漸開放，但開放的規(guī)模和比例還非常小，尤其是作為金融體系核心的銀行業(yè)更是如此。并且目前金融領(lǐng)域的國際合作也多限于一些小商業(yè)銀行、證券機構(gòu)和基金公司的合作與合資。另一方面，我國金融混業(yè)的規(guī)模和比例還較小。就金融組織體系來說，無論是銀行業(yè)、保險業(yè)還是證券業(yè)，獨立的金融機構(gòu)占大多數(shù)，還是一種主流。銀證合作、銀行代銷基金等也還只是表層的業(yè)務(wù)合作，完全突破分業(yè)界限的分屬不同金融行業(yè)的業(yè)務(wù)交叉、股權(quán)交叉等也才剛開始。除此之外，法律也還沒有為混業(yè)經(jīng)營提供暢通的途徑。

通過上述分析可以看出，目前我國金融業(yè)發(fā)展的客觀現(xiàn)狀和現(xiàn)實條件都決定了金融監(jiān)管一體化在短期內(nèi)實施還缺乏穩(wěn)固的基礎(chǔ)?，F(xiàn)實告訴我們，做好分業(yè)監(jiān)管工作是實現(xiàn)金融統(tǒng)一監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)，如果立即拋棄當(dāng)前的金融分業(yè)管制結(jié)構(gòu)，推行全面的、激進化的改革，可能會使我國陷入金融混亂之中。

四、當(dāng)前我國金融監(jiān)管需要做的重點工作

根據(jù)我國的具體國情和金融發(fā)展階段，當(dāng)前提高金融監(jiān)管效率的關(guān)鍵在于群策群力、專心致志地做好銀行、證券、保險的分業(yè)監(jiān)管工作，不斷提高銀行、證券、保險監(jiān)管的專業(yè)化水平，并在此基礎(chǔ)上團結(jié)協(xié)作，形成監(jiān)管合力，強化金融監(jiān)管的有效性，提高金融運行效率，重點應(yīng)做好如下幾個方面的工作。

1.進一步完善金融監(jiān)管立法，加強金融監(jiān)管執(zhí)法。金融監(jiān)管法律法規(guī)是實施金融監(jiān)管、保障金融安全的法律依據(jù)，也是金融監(jiān)管規(guī)范化、法制化的根本保證。在完善我國金融立法的過程中，應(yīng)根據(jù)形勢和客觀條件的變化，不斷完善金融監(jiān)管法律體系，加強研究法律法規(guī)的可操作性。同時，應(yīng)強化金融執(zhí)法，賦予監(jiān)管機構(gòu)更大權(quán)利，并使其在運作上保持獨立性，增強金融監(jiān)管的嚴(yán)肅性，維護監(jiān)管人員的正當(dāng)權(quán)益，樹立監(jiān)管部門權(quán)威，更好地維護經(jīng)濟、金融秩序。當(dāng)前，在金融監(jiān)管立法方面，應(yīng)重點做好如下工作：一方面，全面審視現(xiàn)行的金融法規(guī)，修改已不符合實際或不適應(yīng)金融監(jiān)管發(fā)展趨勢的條款；另一方面，根據(jù)新形勢、新業(yè)務(wù)的發(fā)展要求完善有關(guān)條文。

2.加強金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新，完善金融監(jiān)管方法，提高金融監(jiān)管效率。一是量化金融市場準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管的有機結(jié)合；二是建立金融監(jiān)測、預(yù)警機制及金融風(fēng)險的防范、化解機制；三是加大資金投入，加快金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新；四是制定和完善對金融監(jiān)管人員的再監(jiān)管措施，實行監(jiān)管責(zé)任追究制度。

3.建立嚴(yán)于自律的監(jiān)管客體系統(tǒng)，完善金融監(jiān)管客體的自律機制。一是建立系統(tǒng)完整的自律機制；二是以完善各類責(zé)任制為契機，強化自率機制的真正落實，增強自律制度的執(zhí)行力度；三是健全內(nèi)審機制，增強自律機構(gòu)的權(quán)威性；四是鼓勵金融機構(gòu)實施ISO9000標(biāo)準(zhǔn)，提高自我約束能力；五是加強銀行同業(yè)公會的同業(yè)自律監(jiān)督作用，對金融機構(gòu)自律機制實行有效監(jiān)管。

4.加強金融機構(gòu)內(nèi)控體系建設(shè)，盡最大努力把經(jīng)營風(fēng)險降到最低程度。一是重視內(nèi)控制度建設(shè)，創(chuàng)造良好的內(nèi)控文化氛圍；二是建立相對獨立和權(quán)威的內(nèi)控機構(gòu)，負(fù)責(zé)內(nèi)控制度的制定和執(zhí)行；三是明確各管理部門職責(zé)，建立權(quán)責(zé)制衡機制；四是建立對內(nèi)部控制科學(xué)有效的綜合評價體系。

5.加強各監(jiān)管主體間的高效配合。在現(xiàn)階段，三大監(jiān)管機構(gòu)各自獨立行使監(jiān)管職能，如何協(xié)調(diào)各個監(jiān)管機構(gòu)，提高監(jiān)管質(zhì)量與效率至關(guān)重要。應(yīng)切實發(fā)揮聯(lián)席會議制度的功能，定期或不定期就監(jiān)管中的問題展開討論，研究對策，建立公告制度、通報制度、督辦制度、咨詢制度、金融機構(gòu)整體測評制度等，建立三者之間有效的信息共享機制。

6.加強金融監(jiān)管的國際合作與交流。一是加強對證券業(yè)的合作監(jiān)管；二是加強對金融衍生工具和對沖基金的風(fēng)險監(jiān)管合作；三是完善國際金融統(tǒng)計，加強會計與信息批露的國際合作與標(biāo)準(zhǔn)化；四是加強與國際監(jiān)管組織和外國監(jiān)管當(dāng)局的合作與交流。

參考文獻：

[1] 陳元.美國銀行監(jiān)管[M].北京：中國金融出版社，2000.

篇（8）

中圖分類號：F83文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1006-4117（2012）03-0353-01

改革開放以來，尤其是在加入世貿(mào)組織后，我國更廣和更深的參與到了世界經(jīng)濟體系中，金融業(yè)也將進一步融入國際金融體系中，但我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制

并不能及時的和世界金融監(jiān)管完全接軌，我國金融監(jiān)管面臨著巨大的挑戰(zhàn)，因此，要使監(jiān)管有效提高金融體系的效率和穩(wěn)定性，我們必須正視存在的問題。

一、我國金融監(jiān)管制度的現(xiàn)狀

（一）缺乏有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。從金融監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)置來看，我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式，由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會三家監(jiān)管機構(gòu)組成。但是，這些部門的職責(zé)缺乏嚴(yán)格的界定，相互間缺乏協(xié)調(diào)，在金融業(yè)務(wù)增多和相關(guān)業(yè)務(wù)相互交叉的時候，造成了監(jiān)管混亂，常常導(dǎo)致監(jiān)管過程脫節(jié)。

（二）我國監(jiān)管理念存在滯后的問題。我國金融監(jiān)管的理念相對比較滯后，還停留在降低金融機構(gòu)風(fēng)險，維護金融機構(gòu)安全的認(rèn)識上，但是，與普通消費者相比，金融機構(gòu)其實是處于更強勢地位的，更需要保護的卻應(yīng)該是普通消費者。更何況，金融業(yè)本身的目的是為消費者服務(wù)，那么金融監(jiān)管的最終目的也應(yīng)該是保護消費者的合法權(quán)益，有效服務(wù)于整個經(jīng)濟體系。金融監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定，固然需要將風(fēng)險最小化，但是其前提是不應(yīng)該損失消費者的利益，應(yīng)該是能更好的保護消費者，為消費者服務(wù)，如果其結(jié)果是損害了其“上帝”，那么再嚴(yán)密的金融監(jiān)管體系，也沒有任何的意義。另外，有些人還認(rèn)為控制金融風(fēng)險只是金融業(yè)內(nèi)部的問題，金融監(jiān)管把防范和化解金融風(fēng)險的責(zé)任全部歸于監(jiān)管機構(gòu)，而事實上，監(jiān)管機構(gòu)更多思考的是整個金融系統(tǒng)的情況和問題，主要職責(zé)是制定金融機構(gòu)穩(wěn)健運行的行為準(zhǔn)則，督促金融機構(gòu)加強自身內(nèi)部控制和管理。

（三）金融監(jiān)管信息透明度不夠。判斷一家上市公司好與壞的標(biāo)準(zhǔn)不是簡單的績優(yōu)與績差，而是透明與否，同時，資本市場的透明，也需要監(jiān)管部門的透明。但目前我國的三家監(jiān)督機構(gòu)相對比較獨立，不能有效的將信息進行分享，而且有時出現(xiàn)信息和實際完全不符的情況，損害了資本市場的健康發(fā)展，同時也給參與者造成一定的財產(chǎn)損失。

（四）金融監(jiān)管人員業(yè)務(wù)水平不高。金融行業(yè)的快遞發(fā)展也給監(jiān)管人員提出了更高的要求，高素質(zhì)的監(jiān)管人員也是開展金融監(jiān)管質(zhì)量、提高監(jiān)管效率、落實監(jiān)管政策的基本保障。但我們目前金融機構(gòu)的監(jiān)管人員卻存在水平參差不齊的現(xiàn)象，一些監(jiān)管人員在知識水平、工作能力、知識機構(gòu)和對金融市場的快速反應(yīng)并不能滿足金融監(jiān)管目標(biāo)的高要求和高標(biāo)準(zhǔn)。

二、針對我國金融監(jiān)管行業(yè)所存在的問題，筆者認(rèn)識應(yīng)從以下幾個方面著手：

（一）完善監(jiān)管機制，提高監(jiān)管水平

1、明確金融監(jiān)管目標(biāo)。我國金融監(jiān)管的目標(biāo)，就是要依法維護金融市場公開、公平、有序競爭，有效防范和化解金融風(fēng)險，保護廣大金融市場參與者的利益。為了實現(xiàn)這一目標(biāo)，金融監(jiān)管機構(gòu)必須通過依法、審慎監(jiān)管。

2、金融監(jiān)管手段和方式要實現(xiàn)多元化。通過以往的經(jīng)驗表明，外部監(jiān)管手段在金融監(jiān)管中只是作為一個有益的補充手段，主要的手段還是依靠金融企業(yè)的內(nèi)控制度。在世界發(fā)生的金融案例中，如巴林銀行的倒閉等，其實都是可以避免的，但前提是制定了嚴(yán)格的內(nèi)部監(jiān)管制度，而且還要認(rèn)真執(zhí)行。在重視內(nèi)部監(jiān)管的同時，我們也不能忽略外部監(jiān)管的積極作用。目前我國資本結(jié)構(gòu)和公司治理的缺陷，造成國有銀行機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)乏善可陳，內(nèi)部控制缺乏必要的利益約束。因此，在相當(dāng)一段時期，外部監(jiān)督管理仍然是有效的監(jiān)管形式，要加大以現(xiàn)場監(jiān)管檢查為主的外部監(jiān)管頻率與強度，要加大對內(nèi)部管理不善、違規(guī)操作責(zé)任人的處罰力度，以彌補內(nèi)部控制不力的缺陷。監(jiān)管方式要由過去的單一化走向多元化，在監(jiān)管中充分運用行政、法律和經(jīng)濟三種手段同時也要創(chuàng)新監(jiān)管方式，提高服務(wù)效能，確保金融行業(yè)的穩(wěn)定。

3、完善金融機構(gòu)市場退出機制。金融機構(gòu)作為一個企業(yè)，在市場經(jīng)濟條件下參與競爭，遵循優(yōu)勝劣汰的競爭規(guī)則，經(jīng)營失敗時應(yīng)該通過破產(chǎn)機制退出市場，這是符合市場規(guī)律的。金融機構(gòu)的破產(chǎn)規(guī)定，明確了金融機構(gòu)的市場退出機制，改變了以前銀行經(jīng)營虧損全部由國家買單的做法。破產(chǎn)法的貫徹執(zhí)行將使金融機構(gòu)存在較大的競爭壓力，迫使他們不斷提升自己的競爭力，能夠更有效的配置社會資源。但現(xiàn)實由于缺乏市場化退出機制，現(xiàn)在只要成立了金融機構(gòu)，就很難退出市場。它退不出市場，迫于社會穩(wěn)定的壓力，國家就必須救助，這必然扭曲了金融資源的配置，對金融穩(wěn)定構(gòu)成了隱患。不僅如此，政府在救助過程中過多地運用行政手段而非市場手段，這樣導(dǎo)致政府成為金融機構(gòu)風(fēng)險損失的最后承擔(dān)者。金融機構(gòu)的債權(quán)人和債務(wù)人實質(zhì)上都等于買了國家保險單，均不承擔(dān)損失。

4、完善金融監(jiān)管的法律體系。要根據(jù)國際金融業(yè)的發(fā)展需求和我國現(xiàn)狀，及時對金融監(jiān)管方面的法律進行補充和修改，使金融監(jiān)管法制建設(shè)能夠跟上形勢的需要，以使金融監(jiān)管有法可依。

（二）轉(zhuǎn)變金融監(jiān)督管理觀念

金融監(jiān)管部門應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的合規(guī)性監(jiān)管的方法與理念，充分發(fā)揮監(jiān)管的導(dǎo)向作用，積極音帶和督促中資銀行風(fēng)險管理體制與機制的建設(shè)，促使監(jiān)管與合規(guī)產(chǎn)生有效的互動。要明確重點，將監(jiān)管重點轉(zhuǎn)向外部督促和外部評價銀行合規(guī)風(fēng)險管理機制的建設(shè)狀況，引導(dǎo)銀行積極的參與合規(guī)風(fēng)險管理機制的建設(shè)。而且，以往的金融監(jiān)管理念以經(jīng)濟學(xué)原理為基礎(chǔ)，而忽略了法學(xué)理論，因此難以實現(xiàn)金融監(jiān)管目標(biāo)。為此，我們有必要重新塑造和構(gòu)建現(xiàn)代金融監(jiān)管的理念。

（三）提高監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)

完善的金融監(jiān)管體制離不開高素質(zhì)、高文化水平的專業(yè)工作人員，搞好證券市場的監(jiān)管工作,既要靠現(xiàn)代管理體制的建立, 又要靠先進的技術(shù)和管理,更要靠有一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊伍。要對監(jiān)管人員進行全方位的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不僅要更新培訓(xùn)內(nèi)容，學(xué)習(xí)國際先進的管理理念和新技術(shù)、新理論的運用，也要采取多種培訓(xùn)方式，加大對監(jiān)管人員的培訓(xùn)力度，不斷提高監(jiān)管人員的專業(yè)能力，

作者單位：西北民族大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

篇（9）

引言

此次發(fā)源于美國的國際金融危機無異于一場發(fā)生在世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟大地震，給世界經(jīng)濟帶來了極其嚴(yán)重的損失。人們在扼腕嘆息的同時，也在反思：一向自詡擁有世界最健全市場經(jīng)濟制度的美國為何會發(fā)生如此嚴(yán)重的金融危機？時至今日，國際社會已經(jīng)達成共識，那就是金融監(jiān)管的缺失為此次金融危機埋下了禍根。而美國的監(jiān)管體系在此次金融危機中所暴露出來的問題，無疑為我國金融監(jiān)管再次敲響了警鐘。

一、后金融危機時代我國金融監(jiān)管所存在的問題

從目前來看，我國金融體系在此次金融危機受到的影響相對較小，一方面是因為我國金融機構(gòu)在金融創(chuàng)新方面的能力相對較弱，全球化程度也相對較低，尚未能夠深入地參與國際金融市場的競爭，從而僥幸躲過一劫。另一方面是因為中國人民銀行一直很重視金融監(jiān)管，并取得了一定的成績。但是，我們也應(yīng)清醒地看到，隨著金融全球化進程的不斷加快，隨著中國經(jīng)濟金融的快速發(fā)展和中國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟一體化進程的加快，我國在金融監(jiān)管上所暴露出來的問題也將越來越明顯。當(dāng)前，中國金融監(jiān)管存在的主要問題可以概括為以下幾個方面。

(一)對市場準(zhǔn)入的限制導(dǎo)致國有資本為市場主導(dǎo)的局面

市場準(zhǔn)入監(jiān)管是金融業(yè)監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)之一，是確保金融業(yè)安全的第一道關(guān)口。在我國，一個穩(wěn)健有序的金融體系應(yīng)是以國有金融機構(gòu)為主，國有金融機構(gòu)、民營金融機構(gòu)和外資金融機構(gòu)相互競爭共同發(fā)展的格局。但是在我國，不管是開拓相關(guān)金融新業(yè)務(wù)，還是設(shè)計新金融機構(gòu)等，都必須要經(jīng)由相關(guān)主管部門的審批。執(zhí)政部門擔(dān)心機構(gòu)的過度準(zhǔn)入會導(dǎo)致無序和失控，從而不斷提高金融市場準(zhǔn)入門檻，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行的金融壟斷地位不斷加強。

(二)退出機制不完善使得金融機構(gòu)道德風(fēng)險不斷積累

一個完善的金融市場，應(yīng)是準(zhǔn)入機制與退出機制并重的市場。目前，我國在金融法規(guī)方面日趨完善，并且出臺了多不的金融法規(guī)，但是在某些方面還存在著一些缺陷，尤其是在對問題金融機構(gòu)的處理上，還缺乏相應(yīng)的推出機制。所以，當(dāng)金融風(fēng)險暴露的時候，金融監(jiān)管部門職能通過行政手段強制關(guān)鋁來解除金融風(fēng)險，而在救助和關(guān)閉金融機構(gòu)過程中的個人債權(quán)也通常由政府墊付，這種舉措不僅加劇了主要債務(wù)人的道德風(fēng)險，還有可能誘發(fā)金融機構(gòu)的盲目擴張，累積金融機構(gòu)“大而不倒”的道德風(fēng)險。

(三)監(jiān)管手段落后

目前我國金融監(jiān)管在綜合運用法律手段、經(jīng)濟手段上的能力存在明顯的不足；在監(jiān)管制度上的可操作性還存在著一定的不足，并且相應(yīng)的懲罰措施單一；在存款保險制度，信息披露制度，銀行評價制度上還存在著明顯的缺位現(xiàn)象，并且監(jiān)管的透明度相對較低；監(jiān)管的信息化程度低，監(jiān)管軟件開發(fā)不足的現(xiàn)象也非常突出。

二、后金融危機時代我國金融監(jiān)管的完善

(一)加快建立合規(guī)風(fēng)險管理機制的腳步

(1)建立正確的合規(guī)性監(jiān)管理念和方法。金融監(jiān)管部門應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的合規(guī)性監(jiān)管的方法與理念，充分發(fā)揮監(jiān)管的導(dǎo)向作用，積極音帶和督促中資銀行風(fēng)險管理體制與機制的建設(shè)，促使監(jiān)管與合規(guī)產(chǎn)生有效的互動。首先要明確重點，將監(jiān)管重點轉(zhuǎn)向外部督促和外部評價銀行合規(guī)風(fēng)險管理機制的建設(shè)狀況，引導(dǎo)銀行積極的參與合規(guī)風(fēng)險管理機制的建設(shè)。二是對檢查中所發(fā)現(xiàn)的問題，要進行深入的分析，并且及時的向銀行提出改建意見，督促銀行進行改進。

(2)制定出臺“銀行合規(guī)風(fēng)險管理機制建設(shè)指導(dǎo)手冊”。相關(guān)監(jiān)管部門要根據(jù)中資銀行的實際情況，在借鑒國際先進經(jīng)驗和做法的基礎(chǔ)上，制定出臺《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理機制建設(shè)指導(dǎo)手冊》，以進一步明確銀行內(nèi)部的合規(guī)責(zé)任，以及相關(guān)合規(guī)部門的地位、作用、職能結(jié)構(gòu)等等，從根本上保證銀行合規(guī)經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。

(二)完善并實施金融機構(gòu)市場退出機制

首先是，完善銀行的風(fēng)險預(yù)警機制，以便為商業(yè)銀行的退出奠定相關(guān)基礎(chǔ)。銀監(jiān)會應(yīng)該在借鑒國際銀行相關(guān)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國的實際情況，完善我國銀行的風(fēng)險評預(yù)警體系，要確定問題銀行和重點的銀行監(jiān)控對象，并且建立這些問題銀行的風(fēng)險管理檔案，以強化對整個銀行體系的監(jiān)管。

其次，要充分發(fā)揮市場手段在金融機構(gòu)市場退出的過程中的作用，改變現(xiàn)有的行政強制干預(yù)。銀監(jiān)會應(yīng)該積極創(chuàng)造條件完善市場為基礎(chǔ)的處理手段在金融機構(gòu)市場退出中的作用，逐步減少政府在這個過程中的直接干預(yù)。

(三)完善金融監(jiān)管方式和多樣化監(jiān)管手段

(1)由合規(guī)性監(jiān)管為主轉(zhuǎn)為合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管并重。風(fēng)險監(jiān)管與風(fēng)險控制不能適應(yīng)金融創(chuàng)新發(fā)展的要求是引發(fā)金融危機的重要原因之一。而風(fēng)險監(jiān)管是中國金融體制不斷進行市場化和國際化前進的要求，也是實現(xiàn)我國的金融穩(wěn)定以及持續(xù)發(fā)展的迫切需要。根據(jù)當(dāng)前中國金融機構(gòu)的具體情況，此種金融監(jiān)管轉(zhuǎn)移的過渡，可以從完善金融法規(guī)制度，填補法律漏洞，通過行政手段規(guī)范金融機構(gòu)經(jīng)營著手，并逐步通過市場調(diào)節(jié)預(yù)防，分散或轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

(2)提高銀行監(jiān)管手段技術(shù)含量。改變現(xiàn)階段計算機僅運用在辦公自動化和支付清算系統(tǒng)，要加大對監(jiān)管操作方面運用的投入；重視監(jiān)管軟件在監(jiān)管工作中的運用，并加強監(jiān)管軟件開發(fā)；加大投入，提高跨地區(qū)、跨國境共享監(jiān)管信息的電子化程度。

三、總結(jié)

對金融金球化的發(fā)展未來和金融監(jiān)管創(chuàng)新還存在很多不確定性，我們尚不清楚未來的正確方向。但是，只要充分尊重金融發(fā)展規(guī)律，形成以金融創(chuàng)新為主導(dǎo)的金融監(jiān)管理念，按照金融創(chuàng)新的發(fā)展規(guī)律，完善各種對策，就能夠有效地促進我國金融體系的健康快速發(fā)展，確保我國在這次金融危機中受到的影響降到最低，從而更穩(wěn)更快的良好發(fā)展。

篇（10）

(一)我國現(xiàn)有金融監(jiān)管體系存在的制度缺陷

1．有效銀行監(jiān)管的基礎(chǔ)沒有建立起來，缺乏社會聯(lián)合防范機制。金融機構(gòu)上級行對下級行缺乏科學(xué)有效的激勵和約束機制，導(dǎo)致下級行經(jīng)營者強化內(nèi)部控制的激勵不足。同時，作為商業(yè)銀行內(nèi)部控制重要內(nèi)容的稽核監(jiān)督體系隸屬于各級行經(jīng)營者，沒有有效獨立出來，其監(jiān)督職能也容易流于形式。由于法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度不健全，導(dǎo)致有效銀行監(jiān)管的基礎(chǔ)薄弱，中央銀行忙于外部監(jiān)管，其結(jié)果，往往是投入了很多人力和精力，但監(jiān)管效果不明顯。此外，社會信用秩序不健全，地方政府行政干預(yù)金融運行的問題仍然存在，金融機構(gòu)惡性競爭多，規(guī)范化的金融互律機制不健全，一個地方政府關(guān)心和支持、強化行業(yè)自律和社會力量參與監(jiān)管的機制還沒有建立起來。

2．缺乏一整套系統(tǒng)性的風(fēng)險預(yù)警、處置、緩沖、補救機制。金融監(jiān)管沒有形成有效的金融風(fēng)險監(jiān)測、評價、預(yù)警和防范體系，缺乏早期預(yù)警和早期控制，監(jiān)管信息沒有有效利用，風(fēng)險防范工作忙于事后“救火”；在當(dāng)前機構(gòu)市場退出主要采取撤銷(關(guān)閉)和破產(chǎn)等方式的情況下，穩(wěn)定的市場退出和保障機制(包括存款保險制度和完善的破產(chǎn)關(guān)閉程序等)沒有建立起來，導(dǎo)致金融機構(gòu)市場退出不得不由政府和中央銀行采取行政性的手段加以解決，國家財政和中央銀行為此投入了大量資金，同時，也帶來了一些不穩(wěn)定的因素?？傮w而言，系統(tǒng)化的事前預(yù)警、事中靈敏處置和緩沖化解、事后及時補救的風(fēng)險防范和控制機制沒有建立起來，不利于有效防范化解金融風(fēng)險。

3．基層中央銀行尚缺乏一套科學(xué)嚴(yán)密的監(jiān)管制度和監(jiān)管方法，監(jiān)管工作具有被動性，監(jiān)管權(quán)威有待于進一步加強。由于商業(yè)銀行報送數(shù)據(jù)可用性較差，中央銀行非現(xiàn)場監(jiān)管體系不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的現(xiàn)代監(jiān)管方法體系沒有建立起來。從現(xiàn)場監(jiān)管情況看，檢查走過場、應(yīng)付上級行任務(wù)、工作主動性差等現(xiàn)象仍然存在。同時，對監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的未達到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和違規(guī)違章的機構(gòu)和人員，有的沒有依法嚴(yán)肅處理，監(jiān)管工作中有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究的現(xiàn)象時有發(fā)生，降低了金融監(jiān)管的嚴(yán)肅性和中央銀行的監(jiān)管權(quán)威。

4．金融監(jiān)管存在分散性或孤立性問題，系統(tǒng)性和持續(xù)性監(jiān)管不到位。人民銀行金融監(jiān)管仍然是分層監(jiān)管，沒有實現(xiàn)按法人的集中監(jiān)管，無法全面系統(tǒng)掌握金融機構(gòu)經(jīng)營的整體情況；人民銀行內(nèi)部監(jiān)管職能分散，監(jiān)管工作孤立，各部門協(xié)調(diào)配合的合力監(jiān)管工作機制沒有建立起來。同時，監(jiān)管內(nèi)容不全面，監(jiān)管手段在許多方面仍然停留于手工操作，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)隨意，監(jiān)管操作規(guī)范化、法制化程度不夠，社會中介機構(gòu)參與監(jiān)管、并表監(jiān)管等持續(xù)性監(jiān)管手段沒有建立起來，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)，無法實現(xiàn)對金融機構(gòu)的全過程系統(tǒng)監(jiān)管。另外，分業(yè)監(jiān)管使各監(jiān)管機構(gòu)自成系統(tǒng)，缺乏配合，存在監(jiān)管工作漏洞，出現(xiàn)分業(yè)監(jiān)管與跨業(yè)違規(guī)經(jīng)營的矛盾。

5．金融監(jiān)管的核心仍然停留在合規(guī)性監(jiān)管。我國金融監(jiān)管仍然把重點放在機構(gòu)的審批和經(jīng)營的合規(guī)上，對金融機構(gòu)日常經(jīng)營的風(fēng)險性監(jiān)管尚未全面展開，對市場退出前的監(jiān)管基本空白。在現(xiàn)行監(jiān)管中存在著重審批、輕管理，重國有銀行、輕其他銀行和非銀行金融機構(gòu)，重傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)、輕表外業(yè)務(wù)及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)等問題。

(二)建立我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的基本框架

建立我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的基本框架包括人民銀行金融監(jiān)管體系、金融機構(gòu)內(nèi)部治理體系、金融業(yè)行業(yè)自律體系、社會聯(lián)合監(jiān)管防范體系四個層次。

1．人民銀行監(jiān)管體系是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的核心。金融監(jiān)管職能是一種政府行為?！吨腥A人民共和國中國人民銀行法》明確規(guī)定，中國人民銀行是我國金融業(yè)行政主管機關(guān)。因此，人民銀行金融監(jiān)管體系理當(dāng)成為現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的核心，其內(nèi)容包括：(1)人民銀行內(nèi)部各層次、各部門之間的職責(zé)明確、縱橫結(jié)合的合力監(jiān)管組織體系；(2)過程連續(xù)、銜接有序、運作規(guī)范、方法科學(xué)的現(xiàn)代化金融監(jiān)管操作體系；(3)內(nèi)容可靠、傳遞及時、部門共享、目標(biāo)明確的金融監(jiān)管信息體系；(4)預(yù)警超前、處置快捷、靈敏有效的系統(tǒng)化風(fēng)險防范控制體系；(5)以風(fēng)險防范為核心的金融監(jiān)管指標(biāo)體系，等等。

2．金融機構(gòu)內(nèi)部治理體系是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)。如前所述，現(xiàn)代金融監(jiān)管體系重視發(fā)揮市場約束的作用，而市場約束依賴于充分的信息披露制度和科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)。其中，科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)包括股東或者所有者對銀行的監(jiān)督約束體系以及由此形成的有效的內(nèi)部控制體系，稱之為金融機構(gòu)內(nèi)部治理體系，是在信息充分披露的情況下金融機構(gòu)實現(xiàn)自我約束的保證，因而是市場約束的實質(zhì)。因此，金融機構(gòu)內(nèi)部治理體系是現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的重要內(nèi)容之一。

建立金融機構(gòu)內(nèi)部治理體系要求加強所有者或上級行對金融機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管職能。因為，所有者或上級行對金融機構(gòu)負(fù)有監(jiān)管責(zé)任?？偡帚y行體制下，分支行是總行或上級行的派出機構(gòu)，在總行或上級行的授權(quán)范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動，并不是獨立的責(zé)任和風(fēng)險承擔(dān)主體?？傂谢蛏霞壭凶鳛榉种械乃姓撸厝回?fù)有監(jiān)管責(zé)任。

3．金融業(yè)行業(yè)自律體系是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的補充。行業(yè)自律是指各類金融機構(gòu)通過行業(yè)協(xié)會或同業(yè)公會等自律性組織進行的自我監(jiān)督、自我約束和自我保護。金融同業(yè)協(xié)會在維護金融秩序方面具有不可替代的優(yōu)勢，是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的重要補充。x=B.TJ!N+~z{t[+
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4．社會聯(lián)合監(jiān)管防范體系是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的環(huán)境保障。金融活動涉及社會經(jīng)濟生活的各個方面，因此，誘發(fā)金融風(fēng)險的因素是多方面的、復(fù)雜的。加強金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險，沒有全社會各個方面的參與是不可能的。以各級地方政府為核心，包括人民法院、公安部門、工商行政管理部門、財政部門、新聞宣傳部門、會計或?qū)徲嫀熓聞?wù)所等社會中介機構(gòu)以及廣大社會公眾等在內(nèi)的社會聯(lián)合監(jiān)管防范體系，構(gòu)成有效銀行監(jiān)管的外部環(huán)境。全社會廣泛參與的聯(lián)合監(jiān)管防范體系是建立現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的環(huán)境保障。

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二、建立我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系對策研究

(一)建立中央銀行有效金融監(jiān)管體系，充分發(fā)揮其監(jiān)管的核心作用

1．合理劃分職責(zé)，強化合力監(jiān)管，努力構(gòu)建監(jiān)管與再監(jiān)管相結(jié)合的金融監(jiān)管組織體系。一是建立職責(zé)明確的縱向組織體系。人民銀行各分支機構(gòu)要根據(jù)本轄區(qū)情況，建立和健全分行、中心支行和支行三級監(jiān)管體系，實行“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級監(jiān)管、部門落實、責(zé)任到人”的工作制度，合理劃分各級行的監(jiān)管職責(zé)，使其各司其職，各負(fù)其責(zé)。在縱向監(jiān)管組織體系中，要逐步實現(xiàn)監(jiān)管操作與監(jiān)管政策制定的分離，合理進行監(jiān)管分工，提高金融監(jiān)管效率。二是建立合力監(jiān)管的橫向組織體系。建立人民銀行橫向金融監(jiān)管組織體系的核心是建立以金融監(jiān)管職能部門為主、其他職能部門為輔的職責(zé)明確、部門聯(lián)動的合力監(jiān)管工作體系，達到金融監(jiān)管的及時性、全面性和有效性。要探索建立金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組和工作協(xié)調(diào)會議制度，促進部門間的協(xié)調(diào)，使之形成監(jiān)管合力。金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組是各級行金融監(jiān)管核心和責(zé)任主體，主要職責(zé)是協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)，就共同的監(jiān)管事項制定統(tǒng)一規(guī)劃；根據(jù)轄區(qū)風(fēng)險情況和監(jiān)管實際，制定監(jiān)管政策；負(fù)責(zé)創(chuàng)建金融安全區(qū)；與政府及其各部門、保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)系溝通信息。成員由行長、分管副行長以及金融監(jiān)管職能部門負(fù)責(zé)人組成。在領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組下，由分管行長協(xié)調(diào)監(jiān)督各相關(guān)處(科)室，形成從金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組、分管行長、部門負(fù)責(zé)人至具體責(zé)任人的四級組織體系。工作會議制度采取定期會議制度和重大事項通報制度兩種形式。金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組要通過協(xié)調(diào)會議，建立起人民銀行內(nèi)部各部門在監(jiān)管操作和監(jiān)管政策兩個層次上的協(xié)調(diào)機制。同時，要結(jié)合完善金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，實施信息共享制度，建立監(jiān)管工作流程等，進一步探索建立人民銀行內(nèi)部各部門、各崗位的合力監(jiān)管工作機制。三是積極探索建立對監(jiān)管部門和人員的再監(jiān)管機制，切實防范監(jiān)管工作中的道德風(fēng)險。要建立監(jiān)管業(yè)績考核制度．結(jié)合年度考核、年度評優(yōu)，加強對監(jiān)管部門和人員的績效考核。建立金融監(jiān)管責(zé)任追究制度，對因監(jiān)管失誤或監(jiān)管不力導(dǎo)致金融風(fēng)險事件發(fā)生的部門和人員進行處罰。進一步健全對監(jiān)管人員的社會舉報制度，對被舉報部門和人員據(jù)有關(guān)規(guī)定進行處罰。為促進監(jiān)管部門加強金融監(jiān)管，提高監(jiān)管積極性，可以依據(jù)金融監(jiān)管指標(biāo)體系對人民銀行分支行及其各監(jiān)管部門進行責(zé)任考核。

2．建立和完善系統(tǒng)連續(xù)、銜接有序的全過程監(jiān)管操作流程，實現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范化、系統(tǒng)化、電子化。要通過建立全過程的監(jiān)管操作流程體系，真正使金融監(jiān)管成為一個由市場準(zhǔn)入、日常營運、風(fēng)險防范與控制、跟蹤監(jiān)控和市場退出等各要素和環(huán)節(jié)構(gòu)成的系統(tǒng)、連續(xù)、完整、循環(huán)的過程。建立監(jiān)管操作流程，要在各部門之間以及各部門內(nèi)部各崗位之間做到工作銜接有序、運作規(guī)范、職責(zé)分明，使各環(huán)節(jié)能夠自動配合、自動運行。

在監(jiān)管操作的各環(huán)節(jié)上，要注意建立規(guī)范化的監(jiān)管操作文本規(guī)范。金融監(jiān)管文書體系包括：(1)《金融監(jiān)管操作手冊》。內(nèi)容包括監(jiān)管組織體系、監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管流程、操作方法等。(2)非現(xiàn)場分析報告和現(xiàn)場檢查報告。(3)金融監(jiān)管報告。同時，適應(yīng)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢的要求，要不斷加強監(jiān)管操作的計算機軟件開發(fā)，逐步實現(xiàn)監(jiān)管操作的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，提高金融監(jiān)管效率。要加強計算機安全管理，為金融監(jiān)管提供安全的現(xiàn)代化的技術(shù)保障。

3．建立科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系和金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫，充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管在風(fēng)險預(yù)警中的基礎(chǔ)性作用。一是建立科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系。要按照區(qū)別對待原則，對不同的監(jiān)管對象建立不同的預(yù)警指標(biāo)體系。對于政策性銀行，重點監(jiān)測信貸資產(chǎn)質(zhì)量；對作為非法人機構(gòu)的國有獨資商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，重點監(jiān)測信貸投向和資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、效益性，不考慮資本充足性指標(biāo)；對法人機構(gòu)包括城鄉(xiāng)信用社實行全面監(jiān)測；對非銀行金融機構(gòu)重點監(jiān)測風(fēng)險性和合規(guī)性指標(biāo)。非現(xiàn)場監(jiān)管部門要采用一定的分析方法，如水平分析法、歷史分析法、同業(yè)分析法等，對上述指標(biāo)進行單一和組合分析，并根據(jù)預(yù)警指標(biāo)在不同的變化區(qū)間所預(yù)示的風(fēng)險狀況，對金融機構(gòu)的風(fēng)險作出評價，判斷其所面臨的風(fēng)險狀況。要探索建立金融分析師制度，實現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)管分析預(yù)警的專業(yè)化，為金融監(jiān)管提供充分的信息支持，提高金融監(jiān)管效率。二是建立金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫。充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管的作用，必須建立金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫。監(jiān)管數(shù)據(jù)庫是風(fēng)險預(yù)警、處置、補救等風(fēng)險防范體系的前提，是現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的基礎(chǔ)。建立科學(xué)的金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫，必須實現(xiàn)預(yù)警指標(biāo)的數(shù)據(jù)采集、匯總、加工、傳遞的電子化、網(wǎng)絡(luò)化。金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫要在金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，按金融監(jiān)管預(yù)警指標(biāo)體系的內(nèi)容需要建立，由金融統(tǒng)計部門負(fù)責(zé)建設(shè)。條件成熟后，連通人民銀行監(jiān)管數(shù)據(jù)庫與金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)庫，使人民銀行能夠調(diào)閱金融機構(gòu)主要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，從而可以更加科學(xué)準(zhǔn)確地分析、評價金融機構(gòu)經(jīng)營情況，使風(fēng)險預(yù)警更加客觀。三是建立強制性信息披露制度和真實性責(zé)任追究制度。為確保監(jiān)管數(shù)據(jù)真實可靠，要建立金融機構(gòu)對人民銀行強制性信息披露制度和真實性責(zé)任追究制度。金融機構(gòu)必須按人民銀行的要求報送有關(guān)報表、報告，對人民銀行要求披露的信息，必須按要求披露。主要簽字負(fù)責(zé)人對有關(guān)報告、報表以及其他信息的真實性負(fù)責(zé)，人民銀行發(fā)現(xiàn)虛假行為，要追究簽字負(fù)責(zé)人責(zé)任。4．建立非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場監(jiān)管相統(tǒng)一的監(jiān)管方法體系，實現(xiàn)金融監(jiān)管的持續(xù)性、計劃性、超前性。非現(xiàn)場監(jiān)管為現(xiàn)場監(jiān)管提供分層次的早期預(yù)警信號，現(xiàn)場監(jiān)管據(jù)以制定檢查計劃，采取層次不同的檢查措施。非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場監(jiān)管相輔相承，互為補充。非現(xiàn)場監(jiān)管部門根據(jù)金融監(jiān)管預(yù)警指標(biāo)體系和其他信息，從資產(chǎn)安全性、流動性、資本充足性、效益性等，對金融機構(gòu)風(fēng)險情況和經(jīng)營情況進行監(jiān)測，作出評價，提出預(yù)警報告，傳遞給相應(yīng)的專業(yè)監(jiān)管部門。專業(yè)監(jiān)管部門根據(jù)專項檢查方案和非現(xiàn)場監(jiān)管部門的初步評價和風(fēng)險信號，通過質(zhì)詢、談話、現(xiàn)場檢查、聘請社會中介機構(gòu)審計等手段，對風(fēng)險進行確認(rèn)核實。同時，結(jié)合對金融機構(gòu)內(nèi)部控制、管理水平、市場風(fēng)險水平等的分析評價，對金融機構(gòu)進行綜合分析預(yù)警，提出整改措施。要強化現(xiàn)場檢查，根據(jù)檢查的目的、范圍和重點，對金融機構(gòu)開展全面檢查或?qū)ｍ棛z查、常規(guī)檢查或非常規(guī)檢查。全面現(xiàn)場檢查要涵蓋被檢查金融機構(gòu)的各項主要業(yè)務(wù)和風(fēng)險，以及管理內(nèi)控的各個領(lǐng)域，要對金融機構(gòu)的總體經(jīng)營和風(fēng)險狀況作出判斷。專項檢查要針對金融機構(gòu)的一項業(yè)務(wù)或幾項業(yè)務(wù)進行重點檢查，具有較強的針對性。對金融機構(gòu)的常規(guī)性全面檢查應(yīng)定期進行；非常規(guī)或?qū)ｍ棛z查的頻率視具體情況而定。對關(guān)注的高風(fēng)險或有問題的金融機構(gòu)，對其現(xiàn)場檢查的頻率應(yīng)更高。同時，在日常監(jiān)管工作中，監(jiān)管人員要注重與金融機構(gòu)建立經(jīng)常性的聯(lián)系制度，要建立社會中介機構(gòu)參與監(jiān)管工作制度，要建立跟蹤監(jiān)控工作制度，要強化對法人金融機構(gòu)的并表監(jiān)管和集中監(jiān)管，逐步克服當(dāng)前分層監(jiān)管工作中因“各管一段”所帶來的監(jiān)管信息零散或者不綜合的問題。

5．建立靈敏快捷的系統(tǒng)性風(fēng)險防范控制體系，按分類處置原則，有效防范化解地方中小金融機構(gòu)金融風(fēng)險。在建立前面所述的現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的風(fēng)險預(yù)警體系的基礎(chǔ)上，進一步健全信號傳導(dǎo)和風(fēng)險控制處置體系。監(jiān)管部門要在風(fēng)險綜合預(yù)警后，及時發(fā)出風(fēng)險警報。對一般問題警報，應(yīng)采取鞏固性或改善性措施，包括進一步加強和完善某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險控制，糾正違規(guī)行為，進一步改善和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高資本充足率和流動性比例等，由專業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)督金融機構(gòu)執(zhí)行。所采取的監(jiān)管行動可以是非正式的，包括向金融機構(gòu)發(fā)出信函、備忘錄和協(xié)約等，指出問題所在，提出整改措施或要求。如果信函或者備忘錄沒有產(chǎn)生明顯效果，特別是銀行管理層未給予積極配合，人民銀行可以采取正式的監(jiān)管行動，包括正式簽發(fā)停止辦理有關(guān)業(yè)務(wù)的命令，要求其立即增加資本、調(diào)整主要負(fù)責(zé)人等。對重大問題警報，要區(qū)別情況，采取以下措施：一是救措施。包括重組，政府出資，動用存款準(zhǔn)備金，資金拆借，人民銀行緊急再貸款，人民銀行接管。二是市場退出。包括兼并或收購，行政關(guān)閉、破產(chǎn)。

6．建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，完善信息共享制度，努力提高金融監(jiān)管效率。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)是持續(xù)性監(jiān)管的基礎(chǔ)，是提高金融監(jiān)管效率的重要手段。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)要在完善金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上建立，內(nèi)容包括：非現(xiàn)場監(jiān)管的報表、報告資料；現(xiàn)場檢查報告和處罰記錄；高級管理人員任職檔案，其中包括有關(guān)部門的處罰記錄；市場準(zhǔn)入和退出的有關(guān)資料；金融監(jiān)管報告。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的主要功能是：為金融監(jiān)管提供連續(xù)、系統(tǒng)、動態(tài)的信息服務(wù)；通過信息共享制度，節(jié)省各監(jiān)管部門監(jiān)管信息的搜集成本，提高監(jiān)管效率。監(jiān)管信息系統(tǒng)實行集中管理與分散管理相結(jié)合的管理辦法。重要監(jiān)管信息實行集中管理。監(jiān)管職能部門和監(jiān)管員對所轄業(yè)務(wù)資料進行分散管理。有關(guān)信息管理責(zé)任人員對金融監(jiān)管的有關(guān)政策規(guī)定、領(lǐng)導(dǎo)批示、重要調(diào)研報告、有關(guān)高級管理人員資格檔案、市場準(zhǔn)入監(jiān)管資料、有關(guān)數(shù)據(jù)，均應(yīng)科學(xué)分類，建檔保存。原件需送出的，應(yīng)復(fù)印保存(規(guī)定不易保存的除外)。必須注重監(jiān)管資料的積累，保持監(jiān)管資料的歷史連續(xù)性。各類信息資料應(yīng)統(tǒng)一口徑，實行電子化、網(wǎng)絡(luò)化管理。實行監(jiān)管信息共享制度，凡是經(jīng)過正當(dāng)途徑、手續(xù)齊備的，需要調(diào)閱有關(guān)監(jiān)管資料，有關(guān)部門要積極配合和協(xié)助，以最大限度地提高信息資源的利用效率。

要注重建立各職能部門之間協(xié)調(diào)通暢的信息傳遞渠道。各監(jiān)管部門之間要在監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組的組織下就市場準(zhǔn)入、日常營運和市場退出監(jiān)管的情況互通信息，就存在的問題共同研究解決對策，將有關(guān)信息傳遞給金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。

7．建立金融監(jiān)管指標(biāo)體系，制定年度金融監(jiān)管規(guī)劃，努力提高金融運行質(zhì)量。金融監(jiān)管指標(biāo)應(yīng)根據(jù)轄區(qū)金融風(fēng)險情況，按“立足現(xiàn)狀、區(qū)別對待、簡單明確、突出重點、全面實用”的原則設(shè)立。監(jiān)管部門要根據(jù)金融監(jiān)管指標(biāo)體系，制定年度金融監(jiān)管規(guī)劃。要根據(jù)上年度金融監(jiān)管指標(biāo)完成情況，確定本年度金融監(jiān)管指標(biāo)值，作為本年度金融監(jiān)管工作目標(biāo)。監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管目標(biāo)，制定本年度監(jiān)管措施規(guī)劃，根據(jù)規(guī)劃展開本年度金融監(jiān)管。

(二)建立以央行監(jiān)管促進、所有者責(zé)任追究為核心的金融機構(gòu)內(nèi)部治理監(jiān)督體系，夯實中央銀行有效金融監(jiān)管的基礎(chǔ)

如前所述，金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度不健全、自我約束能力差嚴(yán)重制約了中央銀行監(jiān)管工作的有效性。進一步加強金融監(jiān)管必須強化金融機構(gòu)的內(nèi)部治理監(jiān)督體系建設(shè)。要通過建立中央銀行監(jiān)管促進和所有者責(zé)任追究等制度，促進金融機構(gòu)健全內(nèi)部治理體系，以中央銀行外部監(jiān)管，促進金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管職能發(fā)揮。

1．建立對金融機構(gòu)內(nèi)控監(jiān)測制度和備案制度。細(xì)化金融機構(gòu)內(nèi)控指標(biāo)體系，包括重要單證印鑒保管制度、崗位牽制制度、內(nèi)部操作規(guī)程科學(xué)性、結(jié)算紀(jì)律、貸款審批程序、財務(wù)管理制度、“三防一?！贝胧?、內(nèi)部審汁稽核制度以及內(nèi)控組織體系嚴(yán)密性等。依據(jù)細(xì)化指標(biāo)，對金融機構(gòu)內(nèi)控制度進行跟蹤監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題，督促金融機構(gòu)采取措施，及時解決。同時，建立金融機構(gòu)內(nèi)控制度備案制度，金融機構(gòu)實施新的內(nèi)控制度必須事先報人民銀行同意。

2．建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題機構(gòu)的上級行責(zé)任追究制度。要建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題金融機構(gòu)的雙重處罰制度。即在對有問題金融機構(gòu)進行處罰的同時，要對有問題金融機構(gòu)上級行進行處罰，追究其監(jiān)督不力的責(zé)任，以此增強金融機構(gòu)上級行對下級行執(zhí)行人民銀行監(jiān)管制度的信號傳導(dǎo)，增強對下級行的監(jiān)督約束力度。

如前所述，金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度不健全、自我約束能力差嚴(yán)重制約了中央銀行監(jiān)管工作的有效性。進一步加強金融監(jiān)管必須強化金融機構(gòu)的內(nèi)部治理監(jiān)督體系建設(shè)。要通過建立中央銀行監(jiān)管促進和所有者責(zé)任追究等制度，促進金融機構(gòu)健全內(nèi)部治理體系，以中央銀行外部監(jiān)管，促進金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管職能發(fā)揮。

1．建立對金融機構(gòu)內(nèi)控監(jiān)測制度和備案制度。細(xì)化金融機構(gòu)內(nèi)控指標(biāo)體系，包括重要單證印鑒保管制度、崗位牽制制度、內(nèi)部操作規(guī)程科學(xué)性、結(jié)算紀(jì)律、貸款審批程序、財務(wù)管理制度、“三防一?！贝胧?nèi)部審汁稽核制度以及內(nèi)控組織體系嚴(yán)密性等。依據(jù)細(xì)化指標(biāo)，對金融機構(gòu)內(nèi)控制度進行跟蹤監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題，督促金融機構(gòu)采取措施，及時解決。同時，建立金融機構(gòu)內(nèi)控制度備案制度，金融機構(gòu)實施新的內(nèi)控制度必須事先報人民銀行同意。

2．建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題機構(gòu)的上級行責(zé)任追究制度。要建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題金融機構(gòu)的雙重處罰制度。即在對有問題金融機構(gòu)進行處罰的同時，要對有問題金融機構(gòu)上級行進行處罰，追究其監(jiān)督不力的責(zé)任，以此增強金融機構(gòu)上級行對下級行執(zhí)行人民銀行監(jiān)管制度的信號傳導(dǎo)，增強對下級行的監(jiān)督約束力度。

如前所述，金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度不健全、自我約束能力差嚴(yán)重制約了中央銀行監(jiān)管工作的有效性。進一步加強金融監(jiān)管必須強化金融機構(gòu)的內(nèi)部治理監(jiān)督體系建設(shè)。要通過建立中央銀行監(jiān)管促進和所有者責(zé)任追究等制度，促進金融機構(gòu)健全內(nèi)部治理體系，以中央銀行外部監(jiān)管，促進金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管職能發(fā)揮。

1．建立對金融機構(gòu)內(nèi)控監(jiān)測制度和備案制度。細(xì)化金融機構(gòu)內(nèi)控指標(biāo)體系，包括重要單證印鑒保管制度、崗位牽制制度、內(nèi)部操作規(guī)程科學(xué)性、結(jié)算紀(jì)律、貸款審批程序、財務(wù)管理制度、“三防一保”措施、內(nèi)部審汁稽核制度以及內(nèi)控組織體系嚴(yán)密性等。依據(jù)細(xì)化指標(biāo)，對金融機構(gòu)內(nèi)控制度進行跟蹤監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題，督促金融機構(gòu)采取措施，及時解決。同時，建立金融機構(gòu)內(nèi)控制度備案制度，金融機構(gòu)實施新的內(nèi)控制度必須事先報人民銀行同意。

2．建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題機構(gòu)的上級行責(zé)任追究制度。要建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題金融機構(gòu)的雙重處罰制度。即在對有問題金融機構(gòu)進行處罰的同時，要對有問題金融機構(gòu)上級行進行處罰，追究其監(jiān)督不力的責(zé)任，以此增強金融機構(gòu)上級行對下級行執(zhí)行人民銀行監(jiān)管制度的信號傳導(dǎo)，增強對下級行的監(jiān)督約束力度。

3．建立對金融機構(gòu)高級管理人員任職資格考核通報制度。人民銀行每年要對金融機構(gòu)高級管理人員的經(jīng)營業(yè)績、遵紀(jì)守法、金融違規(guī)行為及其處罰、個人處罰記錄、個人素質(zhì)等進行考核，將考核結(jié)果通報金融機構(gòu)的上級行或其股東、董事會，使金融機構(gòu)高級管理人員的任職情況能夠被其上級行或所有者所了解，以強化監(jiān)督約束。

4．建立金融機構(gòu)違規(guī)責(zé)任人處分建議制度。對金融機構(gòu)違規(guī)責(zé)任人除按有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章給予處罰外，記入其任職資格檔案。同時，對違規(guī)程度較重、尚不足以取消任職資格的高級管理人員，由監(jiān)管部門起草《金融機構(gòu)違規(guī)責(zé)任人處分建議書》，與紀(jì)檢監(jiān)察部門會簽后，經(jīng)行黨委(組)討論決定，由行長簽發(fā)，送有關(guān)違規(guī)責(zé)任人的任用機關(guān)。同時，要求任用機關(guān)反饋處罰措施。

5．將商業(yè)銀行各級行的內(nèi)部監(jiān)督體系獨立出來。即在金融機構(gòu)總行監(jiān)事會下設(shè)審計委員會，將金融機構(gòu)各級行內(nèi)部稽核部門分離出來，直接隸屬于該審計委員會。各分支機構(gòu)的內(nèi)審或稽核人員由上一級內(nèi)審或稽核委派，其人事關(guān)系不受分支行行長領(lǐng)導(dǎo)，工資待遇由上級行確定。在此基礎(chǔ)上，建立內(nèi)審或稽核人員的異地交流制度。

6.強化金融機構(gòu)的市場信息披露，強化對金融機構(gòu)的市場約束。要創(chuàng)造條件，逐步實行金融機構(gòu)的市場信息披露制度，提高金融機構(gòu)經(jīng)營透明度，從而逐步強化債權(quán)人和股東單位對金融機構(gòu)的市場約束，提高金融機構(gòu)的自我約束能力。

(三)建立銀行同業(yè)自律體系，強化金融機構(gòu)的相互監(jiān)督和自我約束機制

篇（11）

中圖分類號：F832

文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1006-1428(2009)12-0050-03

不管是從理論層面還是從實際層面出發(fā)，金融監(jiān)管的有效性是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)保障之一。在更廣泛的意義上，金融監(jiān)管具有保護消費者權(quán)益、維系金融市場公平與透明、監(jiān)控金融機構(gòu)的安全與穩(wěn)健以及確保整個金融體系的穩(wěn)定等四個目標(biāo)。在美國金融危機的爆發(fā)和蔓延過程中，美國金融監(jiān)管當(dāng)局沒有有效發(fā)揮風(fēng)險防范職能，尤其是抵御系統(tǒng)性風(fēng)險。在經(jīng)歷了大蕭條以來最為嚴(yán)重的危機之后，亡羊補牢成為美國和國際社會的一個廣泛共識，加強金融監(jiān)管體系的建設(shè)隨之成為美國的重要任務(wù)。

一、美國金融危機凸顯金融監(jiān)管體系的漏洞

眾所周知，美國實行的是以美聯(lián)儲為中心的傘形雙層多頭監(jiān)管模式?！皞阈巍笔侵敢灾醒脬y行為中心、各專業(yè)金融監(jiān)管機構(gòu)為旁支；“雙層”分為聯(lián)邦層和州政府層；“多頭”是指美國聯(lián)邦政府針對金融分業(yè)經(jīng)營的需要設(shè)立了多個監(jiān)管主體。從次貸危機的發(fā)生和發(fā)展來看，傘形雙層多頭監(jiān)管對金融風(fēng)險的預(yù)警、揭示和防范并非完全有效。美聯(lián)儲沒有真正處于監(jiān)管的中心，至少是沒有發(fā)揮監(jiān)管核心的作用?？傮w而言，美國金融監(jiān)管體系主要存在以下幾個突出的問題。

一是現(xiàn)行監(jiān)管體系無法跟上經(jīng)濟和金融體系的發(fā)展步伐。美國當(dāng)前的金融監(jiān)管體系是基于70多年前的監(jiān)管框架，已經(jīng)無法適應(yīng)以資本市場為主導(dǎo)的金融體系和混業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管要求。對存款金融機構(gòu)的監(jiān)管制度絕大部分與20世紀(jì)30年代的制度相似，證券業(yè)和期貨業(yè)的監(jiān)管模式也是在70多年前就已基本確立。

二是缺乏統(tǒng)一監(jiān)管者，無法防范系統(tǒng)性危機。在已有的金融監(jiān)管體系下，沒有任何單一金融監(jiān)管機構(gòu)擁有監(jiān)控市場系統(tǒng)性風(fēng)險所必備的信息與權(quán)威，金融監(jiān)管部門之間在應(yīng)對威脅金融市場穩(wěn)定的重大問題時缺乏必要的協(xié)調(diào)機制，因此無法應(yīng)對系統(tǒng)性風(fēng)險或危機。

三是金融監(jiān)管職能的重疊造成金融監(jiān)管死角。例如，金融創(chuàng)新中被廣泛運用的證券化，將信貸風(fēng)險由信貸市場轉(zhuǎn)移到資本市場，但由于信貸市場和資本市場的監(jiān)管體系是彼此分割的。所以不能充分識別和控制證券化的風(fēng)險。美國金融危機中的債務(wù)擔(dān)保權(quán)證(CDO)和信用違約掉期(CDS)就是由于缺乏到位的監(jiān)管而成為此次危機的重要推手。

四是金融監(jiān)管的有效性差，尤其是缺乏對金融控股公司的有效監(jiān)管。在全球化和混業(yè)經(jīng)營的背景下，美國并沒有建立功能監(jiān)管或者統(tǒng)一監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)和體系，以改變其金融監(jiān)管架構(gòu)。特別是，分散的監(jiān)管主體對一些大型、復(fù)雜的金融機構(gòu)的監(jiān)管在相當(dāng)大的程度上是低效的。

五是美國金融分業(yè)監(jiān)管體系與其混業(yè)經(jīng)營的市場模式嚴(yán)重背離。分業(yè)經(jīng)營模式向混業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變是建立在金融體系不確定性參數(shù)、風(fēng)險回避系數(shù)、外部性因素和監(jiān)管成本等減小的基礎(chǔ)之上的，然而，混業(yè)經(jīng)營的實際風(fēng)險被大大低估了。

二、美國金融監(jiān)管體系的改革及其對金融穩(wěn)定的影響

在此次金融危機中，美國金融監(jiān)管體系受到了極大的質(zhì)疑，為此，美國政府進行了深刻的反思。布什政府于2008年下半年出臺了改革金融監(jiān)管機制的“藍(lán)圖”，以期對美國金融監(jiān)管體系進行系統(tǒng)性改革。奧巴馬政府于2009年6月正式公布金融監(jiān)管體系改革方案，并將金融監(jiān)管體系的改革作為挽救美國金融體系和美國經(jīng)濟的重要舉措。

大致看來，布什政府的改革藍(lán)圖主要是提出了短期和中長期的政策選擇。在短期內(nèi)，美國政府主要注重提高政策協(xié)調(diào)效率和恢復(fù)市場功能等；在中長期，則致力于加強對州注冊銀行、支付結(jié)算體系、保險業(yè)、期貨與證券業(yè)等的聯(lián)邦監(jiān)管，以彌補監(jiān)管漏洞。2009年6月中旬奧巴馬政府正式公布的金融監(jiān)管體系改革方案《金融監(jiān)管改革：一個全新的基礎(chǔ)》，將在金融機構(gòu)穩(wěn)健監(jiān)管、金融市場全面監(jiān)管、消費者投資者保護、金融危機應(yīng)對以及全球監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)及合作等方面進行深入的改革?？梢钥闯?，為了應(yīng)對金融危機的沖擊和影響，美國金融監(jiān)管體系將呈現(xiàn)新的格局與態(tài)勢。

第一，美國金融監(jiān)管體系將建立較為有效的協(xié)調(diào)機制。金融控股集團廣泛出現(xiàn)及其所帶來風(fēng)險的多層次轉(zhuǎn)移以及金融監(jiān)管體系基礎(chǔ)設(shè)施不足使得金融監(jiān)管存在明顯的差距和漏洞，而各個監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)是部分彌合這一差距的有效途徑。

第二，美聯(lián)儲將成為超級監(jiān)管機構(gòu)，美國金融監(jiān)管體系集中監(jiān)管的特征將更加凸顯。美聯(lián)儲的監(jiān)管職能將得到強化，甚至可能成為“全能型超級監(jiān)管人”。

第三，監(jiān)管范圍將擴大，監(jiān)管力度將加強，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)將提高。具體表現(xiàn)在：投資銀行和貨幣市場共同基金將分別被納入美聯(lián)儲和證券交易委員會的監(jiān)管框架中：對沖基金和私人股權(quán)基金必須在證券交易委員會注冊：國家保險辦公室對保險業(yè)進行聯(lián)邦層面的監(jiān)管：諸如房利美等國家支持企業(yè)、衍生品市場和資產(chǎn)證券化市場等將被納入到新的監(jiān)管體系中；金融體系中的支付、清算和結(jié)算系統(tǒng)也將受到統(tǒng)一監(jiān)管；金融機構(gòu)的資本金、流動性、風(fēng)險敞口等風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)將更加嚴(yán)格而保守。

第四，消費者和投資者權(quán)益保護將成為金融監(jiān)管體系改革的重點。由于信息不對稱，消費者對金融機構(gòu)的違約概率和償付能力并不十分了解，特別是一旦這些機構(gòu)出現(xiàn)問題，消費者和投資者的利益將受到極大的損害。消費者和投資者保護的一個重要途徑就是填補信息缺口，那些幾乎不受監(jiān)管的金融機構(gòu)和表外交易也將受到監(jiān)管并按照相關(guān)要求及時披露信息。

第五，全球監(jiān)管和國際合作將成為有效金融監(jiān)管的一個重要方面。隨著經(jīng)濟全球化和國際金融一體化的進程不斷深化，金融風(fēng)險在全球傳播，金融危機也具有更大的全球傳染性。然而，金融監(jiān)管者對金融機構(gòu)和全球金融市場的杠桿率、風(fēng)險敞口和風(fēng)險管理安排等的全面信息是不充足、不準(zhǔn)確和不及時的。因此。全球金融監(jiān)管的合作將成為應(yīng)對全球金融危機的重要舉措。

三、加強和改進金融監(jiān)管、維護我國金融穩(wěn)定的政策建議

目前，我國金融監(jiān)管體系與美國的分業(yè)監(jiān)管體系相類似，主要由“一行三會”(即人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會)構(gòu)成了金融監(jiān)管的基本框架。在本輪全球金融危機中，我國金融監(jiān)管體系充分發(fā)揮了各自的監(jiān)管職能，確保了我國金融體系的整體穩(wěn)定。應(yīng)該說，我國金融監(jiān)管體系的框架是基本合理的，監(jiān)管也是卓有成效的。

但是，我國金融監(jiān)管的有效性、金融體系的穩(wěn)定性是和資本項目管制、大規(guī)模經(jīng)濟刺激和強大的政府支持等密切相關(guān)的。如果這些條件弱化，金融監(jiān)管體

系的潛在問題就可能顯現(xiàn)化。因此，我們必須主動采取措施加強和改進我國金融監(jiān)管。

其一，金融監(jiān)管體系必須動態(tài)調(diào)整，以適應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展和金融部門發(fā)展的需要。從本輪金融危機的爆發(fā)來看，金融監(jiān)管方式的選擇可能并不是最重要的。美國實行分業(yè)監(jiān)管，英國實行統(tǒng)一監(jiān)管，但是兩國都受到了極大的沖擊；美國實行分業(yè)監(jiān)管，我國也實行分業(yè)監(jiān)管，但我國金融部門和實體經(jīng)濟受到的沖擊明顯小得多。這也說明我國的金融監(jiān)管體系是適合目前經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展的階段性要求的。但是，隨著經(jīng)濟和金融部門的發(fā)展，金融監(jiān)管制度必然需要進行一定的調(diào)整。因此，監(jiān)管部門必須動態(tài)監(jiān)測現(xiàn)有監(jiān)管框架的有效性，特別是要對監(jiān)管框架中的薄弱環(huán)節(jié)進行調(diào)整和改革。

其二，不斷提高金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的有效性。我國“一行三會”監(jiān)管框架和美國以美聯(lián)儲為中心的“傘形”監(jiān)管框架相類似，共同的問題就是缺乏監(jiān)管部門的有效協(xié)調(diào)。目前，我國金融監(jiān)管部門在監(jiān)管協(xié)調(diào)方面雖然建立了“聯(lián)席會議”制度，但尚未建立起長期有效的跨部門監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，監(jiān)管的效果還不盡如人意。有鑒于此，建立一個更為超脫的、更加有效的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制應(yīng)該提上議事日程。

其三，努力協(xié)調(diào)好金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。一般而言，金融創(chuàng)新都會伴隨著較大的金融風(fēng)險。在我國金融機構(gòu)金融創(chuàng)新較為迅猛的背景下，僅僅依靠金融機構(gòu)自身的風(fēng)險管理是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。監(jiān)管當(dāng)局需要針對銀行、證券、保險等行業(yè)的安全性、流動性和盈利性特點，不斷強化對金融機構(gòu)資本充足率、資產(chǎn)負(fù)債、表內(nèi)表外業(yè)務(wù)以及金融體系清算支付系統(tǒng)的監(jiān)管，達到既促進金融創(chuàng)新又有效防范金融風(fēng)險的目的。

其四，重點加強對大型金融機構(gòu)的風(fēng)險管理。隨著大型金融機構(gòu)實力的增強以及大型金融控股集團的形成，我國已經(jīng)呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營的基本格局，這就有可能出現(xiàn)類似美國的分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)經(jīng)營的制度性矛盾。所以，加強對大型金融機構(gòu)的風(fēng)險管理就顯得更加重要和緊迫。一方面。要強化大型金融機構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債管理，嚴(yán)防其杠桿率過度上升，確保大型金融機構(gòu)的安全性；另一方面，要對大型金融機構(gòu)的海外投資和資產(chǎn)進行動態(tài)監(jiān)控，督促金融機構(gòu)協(xié)調(diào)好其安全性與收益性的關(guān)系，防止金融機構(gòu)的海外投資風(fēng)險敞口過大；再一方面，要建立相應(yīng)的信息收集、風(fēng)險評估和預(yù)警系統(tǒng)，定期或不定期地對大型金融機構(gòu)進行風(fēng)險評估，防范系統(tǒng)性風(fēng)險。